A bankok és ügyfeleik közötti finanszírozási kapcsolat jelentős változáson megy keresztül. A kormány egy olyan jogi reformot indított, amely megakadályozza, hogy a pénzügyi intézmények a kártyabirtokos kifejezett kérése nélkül emeljék a hitelkártya-kereteket vagy aktiváljanak új hitelkereteket. Ez az intézkedés, amely a fogyasztói hitelről szóló törvény tervezetében szerepel, a túlzott eladósodás megfékezését és a fogyasztók nagyobb kontrolljának biztosítását célozza a kiadásaik felett.
Eddig bevett gyakorlat volt, hogy a bankok egyoldalúan növelték ügyfeleik rendelkezésre álló hitelét, kereskedelmi előnyként feltüntetve azt. Az új szabályozás értelmében a hitelfelvételi kapacitás bármilyen növeléséhez előzetes kérelem és kifejezett hozzájárulás szükséges , rövidítések vagy automatikus aktiválások nélkül. A reform bizonyos termékek, például a revolving hitelkártyák költségeire vonatkozó korlátozásokat is bevezet, és kiterjeszti a Spanyol Nemzeti Bank felügyeletét a teljes fogyasztói hitel-ökoszisztémára.
Ami változik az új szabályozással
A Minisztertanács által 2026. január 7-én jóváhagyott törvénytervezet a 63. cikkben kimondja, hogy tilos hitelt nyújtani a fogyasztóknak előzetes kérésük és kifejezett hozzájárulásuk nélkül . Ez vonatkozik a kifejezett hozzájárulás nélkül kibocsátott hitelkártyákra, valamint a hitelkeretekre, a folyószámlahitelekre és a fogyasztói finanszírozás bármely más formájára. A törvény előírja, hogy a hozzájárulásnak megerősítő, szabad, konkrét, tájékozott és egyértelmű cselekedetnek kell lennie, amelyet nem lehet hallgatásból, tétlenségből vagy előre kipipált négyzetekből vélelmezni.
A gyakorlatban a bankok többé nem tudják majd növelni a kártya hitelkeretét, aktiválni egy meglévő termékhez kapcsolódó új finanszírozási lehetőséget, vagy olyan további kölcsönt kínálni, amelyet a felhasználó nem igényelt. Az értékesítési ajánlat nem tűnik el , de a kölcsönt csak akkor ítélik oda, ha az ügyfél megerősíti, hogy igénybe kívánja venni. Így a pénzintézet továbbra is hirdetheti az előzetesen jóváhagyott kölcsönöket vagy a rendelkezésre álló kártyákat, de az aktiválás a fogyasztó kifejezett hozzájárulásától függ.
A hitel- és revolving hitelkártyák költségeinek korlátozása
A reform nem korlátozódik a hitelnyújtás módjára, hanem az árazásra is kiterjed. Az új fogyasztói hitelügyletekre ideiglenesen 22%-os THM-plafont vezettek be , amely a meglévő revolving hitelkártyák visszafizetésére is vonatkozik, amíg a Spanyol Nemzeti Bank közzéteszi a hitelösszegeken alapuló végleges küszöbértékeket. A folyószámlahitelek esetében tilos lesz olyan kamat és díj felszámítása is, amely a THM-et a törvényes kamatláb 2,5-szerese fölé emeli.
A magas költségű hitelek, például a mikrohitelek és a digitális fizetésnapi kölcsönök esetében szigorúbb feltételeket állapítanak meg: a maximális havi kamatláb 4%, a maximális jutalék 5%, maximum 30 eurós felső határral , és a minimális visszafizetési időszak három hónap. Továbbá a „vásárolj most, fizess később” (BNPL) modell most először szerepel a fogyasztói hitelvédelemben, ami jelentős változást jelent az ilyen típusú finanszírozást kínáló platformok számára.
Kiterjesztett felügyelet és kötelezettségek a vállalkozások számára
A Spanyol Bank aktívabb szerepet vállal az ágazat felügyeletében. Minden olyan szervezetet, amely fogyasztói hitelt nyújt, beleértve a digitális platformokat is, a szabályozó hatóságnak kell engedélyeznie és felügyelnie. A jogosulatlan hitelezőkkel aláírt szerződések semmisek lesznek, ami további védelmet nyújt a fogyasztóknak. Ez az intézkedés a technológiai és pénzügyi vállalatok térnyerésére reagál, amelyek jövedelemigazolás nélküli hitelkártyákat kínálnak interneten vagy mobilalkalmazásokon keresztül, amelyek eddig szürke zónában működtek.
A törvény kötelezettségeket is bevezet a vállalkozások számára. Ha egy vállalat kamatot is tartalmazó részletfizetési lehetőséget kíván kínálni ügyfeleinek, ezt egy engedélyezett pénzintézeten vagy szabályozott közvetítőn keresztül kell megtennie . Ellenkező esetben csak kamatmentes fizetési konstrukciókat kínálhat. Ez a változás célja, hogy megakadályozza azokat az üzleti gyakorlatokat, amelyek a hitelügyleteket a hivatalos felügyeleten kívül elrejtik.
Az új fogyasztói hitelszabályozás fordulópontot jelent a bankok és az ügyfelek kapcsolatában. A hitelkártya-limitek hozzájárulás nélküli emelésének tilalmával, az olyan termékek költségeinek korlátozásával, mint a revolving hitel, valamint a felügyelet kiterjesztésével a teljes pénzügyi ökoszisztémára a kormány célja a túlzott eladósodottság csökkentése és a fogyasztók felhatalmazása. Bár az intézkedés még feldolgozás alatt áll, és még nem lépett hatályba, végleges jóváhagyása változást jelent a hitelnyújtás módjában Spanyolországban.
