A digitális fizetési rendszer mélyreható változáson megy keresztül egy olyan mód megjelenésével, amely lehetővé teszi Pénzátutalás aliasok, CBU, CVU írása vagy QR-kódok beolvasása nélkülMostantól elég lesz két kompatibilis mobiltelefont egymáshoz közelíteni ahhoz, hogy másodpercek alatt lebonyolítsunk egy számlák közötti tranzakciót.
Ez a technológiai ugrás azon alapul, hogy NFC közelségi kommunikáció, ugyanaz, amelyet már használtak érintésmentes kártyás fizetésekhez, vagy a a mobil a POS termináloknál. Az újdonság az, hogy ezt a logikát közvetlenül alkalmazzák a banki átutalásokra és a digitális pénztárcákra, ami azt ígéri, hogy tovább egyszerűsíti azoknak a felhasználóknak a mindennapjait, akik már nagyrészt elhagyták a készpénzt.
Mik azok az NFC alias és QR-kód nélküli átutalások?
Az új közelítési átvitelek a következőkön alapulnak: NFC (Near Field Communication) technológiaEz lehetővé teszi az adatcserét a mindössze néhány centiméter távolságra lévő eszközök között. A gyakorlatban a pénzátutalások „telefonról telefonra” történnek, ugyanazokat a bankszámlákat (CBU) vagy fizetési számlákat (CVU) használva, amelyeket már használnak az átutalásokhoz és a QR-kódos fizetésekhez.
A kulcs az Nem kell megadni a címzett adataitNincs álnév, nincs számlaszám, nincs képernyőn megjelenő vagy nyomtatott kód beolvasása. A felhasználó megnyitja banki vagy pénztárca alkalmazását, kiválasztja az érintésmentes fizetési vagy átutalási lehetőséget, mobiltelefonját a másik személy vagy a kereskedő eszközéhez közelíti, és megerősíti a tranzakciót az alkalmazáson belül.
Ez a rendszer magánszemélyek és fizikai vállalkozások között egyaránt működik. Egy ügyfél fizessen úgy, hogy telefonját közelíti a fizetési terminálhoz vagy a kereskedő eszközére, ugyanúgy, ahogyan ma is támogatja az érintésmentes kártyákat, de a pénzeszközöket azonnali átutalással küldi el kártyás tranzakció helyett.
A kezdeményezés támogatói szerint a rendszer úgy van kialakítva, hogy kiegészítő alternatíva a QR-kódokhoz és aliasokhozRövid távon nem teljes cseréről van szó. Az ötlet az, hogy egy még közvetlenebb módszert kínáljunk azoknak, akik már megszokták a mobilos fizetést, és szeretnék csökkenteni a lépéseket és a lehetséges hibákat.
Interoperábilis fejlesztés a meglévő infrastruktúrán
Az új rendszert az hajtotta, A Coelsa, az azonnali átutalásokat, QR-kódos fizetéseket és más elektronikus eszközöket feldolgozó klíringház a pénzügyi ökoszisztémán belül. Szerepe kulcsfontosságú, mivel a megoldás nem zárt környezetként születik, hanem integrálódik abba a fizetési hálózatba, amely már most is összeköti a bankokat, a digitális pénztárcákat és a fintech vállalatokat.
A cég hangsúlyozza, hogy Az NFC technológia ugyanazon működési és biztonsági szabványok mellett épül be amelyek átutalásokat és QR-kódos fizetéseket használnak. Ez azt jelenti, hogy a pénzügyi intézmények a rendszereik teljes újraépítése nélkül is hozzáadhatják a funkciót, miközben fenntartják az éles rendszerben már meglévő egyeztetési, elszámolási és nyomonkövetési folyamatokat.
A gyakorlatban a közelítő transzfereket a következőképpen azonosítják: az elszámolási és kompenzációs folyamatokon belüli specifikus markerekEz lehetővé teszi számukra a megkülönböztetést más műveletektől anélkül, hogy további technikai akadályokat teremtene a résztvevők számára, vagy a felhasználónak teljesen új logikát kellene megtanulnia.
A javaslatot egy nyílt és interoperábilis rendszerEz lehetővé teszi a hagyományos bankok, a nem banki pénzügyi intézmények és a digitális pénztárcák számára, hogy egyenlő versenyfeltételek mellett működjenek. Akár banki alkalmazást, akár fintech platformot használ az ügyfél, amennyiben a szolgáltatója támogatja az NFC funkciót, NFC-n keresztül küldhet és fogadhat pénzt a rendszer bármely más résztvevőjétől.
Hogyan működnek a közelítő átvitelek
Az aliasok vagy QR-kódok nélküli átutalások használata viszonylag egyszerű, és a hagyományos érintésmentes fizetés lépéseihez nagyon hasonló eljáráson alapul. Mindkét eszközön engedélyezni kell az NFC-t. és egy kompatibilis alkalmazással, amely lehetővé teszi az ilyen típusú műveletek elindítását.
Egyének között az alapvető folyamat a következő: a fizető felhasználó megnyitja az alkalmazást, kiválasztja a közelségalapú pénzküldés opciót, szükség esetén megadja az összeget, és Vigye a telefont a címzett mobiltelefonjához közel.Az eszközöket biztonságosan felismeri a rendszer, az alkalmazás megjeleníti a kedvezményezett adatait és az összeget a képernyőn, a fizető fél pedig a beállított hitelesítési módszerével (PIN-kód, biometrikus adatok stb.) megerősíti az átutalást.
Az üzletekben a folyamat nagyon hasonlít az érintésmentes kártyás fizetéshez: a vállalkozás rendelkezik POS-szal vagy erre alkalmas terminállal, az összeget feltöltik az üzlet eszközére, és A vásárlónak csak közel kell vinnie NFC-képes mobiltelefonját vagy okosóráját a képernyőhöz. a tranzakció megkezdéséhez. Ismételten, nincs szükség QR-kódra, és semmilyen információt sem kell manuálisan megadni.
A projektvezetők hangsúlyozzák, hogy Ez a megoldás a CBU és CVU számlák közötti közvetlen átutalásokon alapul.Más szóval, a pénz számláról számlára mozog a pénzügyi rendszeren belül, anélkül, hogy magánstruktúrákon vagy zárt pénztárca modelleken keresztül menne keresztül, ami erősíti az átláthatóságot és a szabályozói felügyeletet.
Továbbá, ugyanez a logika megengedi, hogy NFC-vel ellátott eszközök, például okosórákFeltéve, hogy rendelkeznek integrált banki vagy pénztárca alkalmazással, ezen a rendszeren keresztül működhetnek. Így a felhasználó fizethet vagy pénzt küldhet anélkül, hogy kivenné a telefonját a zsebéből, egyszerűen a csuklóját a fogadó eszköz előtt elforgatva.
Előnyök a QR-kódokkal és aliasokkal szemben a felhasználói élmény terén
A jelenlegi módszerekkel szembeni fő különbség a sebességben rejlik. A QR-kódos fizetéseknél a felhasználónak a következőket kell tennie: Nyisd meg az alkalmazást, kapcsold be a kamerát, olvasd be a kódot, ellenőrizd az összeget, és erősítsd meg.Hagyományos átutalás esetén meg kell találnod a másik személy álnevét vagy jelszavát is, le kell írnod, és ellenőrizned kell, hogy nincsenek-e benne hibák.
NFC közelségi adatátvitellel, Minden egy gyors mozdulaton múlik: hozd közel egymáshoz az eszközöket, és ellenőrizd a működéstKiküszöböli az adatok gépelésének szükségességét, ami drasztikusan csökkenti az aliasok, CBU-k vagy összegek írásában előforduló gyakori hibákat, és lerövidíti a személyes fizetések lezárásához szükséges időt.
Ez az egyszerűség mind az egyének közötti tranzakciókban – például egy étteremben a számla felosztása vagy egy barát kifizetése –, mind a mindennapi üzletekben lebonyolított fizetések során nyilvánvaló. A fizetéskor fellépő súrlódás csökkenA sorok gyorsabban haladnak, és a felhasználónak nem kell kódokat, fizikai kártyákat vagy a mobiltelefonjára felírt adatokat keresgélnie.
A pénzügyi szektorból számos elemző úgy véli, hogy a tapasztalatok tekintetében a megközelítési lehetőség a legjobb. Még intuitívabb, mint a QR-kódok.Ez azért van, mert olyan gesztusokat utánoz, amelyeket az emberek már az érintésmentes kártyás fizetésekhez társítanak. Ez az ismerősség elősegítheti a gyors elterjedést, amint az alkalmazások aktiválják a funkciót.
A vállalkozások számára a változás szintén releváns: a fizetési folyamat egyszerűsítése mellett, A tranzakciók elszámolása azonnali átutalásként történik.Ez segít abban, hogy a pénzeszközök szinte azonnal rendelkezésre álljanak, a hagyományos kártyák szokásos időkeretétől függetlenül.
Gyorsan bővülő piac az azonnali átutalások számára
Ennek a módszernek az bevezetése olyan kontextusban történik, amelyben a A banki átutalásos fizetés vált a fő fizetési móddá. a digitális ökoszisztéma. A legfrissebb hivatalos jelentések szerint az azonnali átutalások száma meghaladja a havi több százmillió tranzakciót, és havonta több billió peso nagyságrendű összeget képviselnek.
A jegybank adatai szerint a Átjárható fizetések átutalással (PCT) QR-kódon keresztül Gyakorlatilag az összes, ezen a csatornán keresztül kezdeményezett tranzakciót ők teszik ki, ami a teljes műveletszám közel 99%-át jelenti. Egyetlen hónap alatt körülbelül 88,9 millió pesóban lebonyolított fizetést regisztráltak interoperábilis QR-kódokon keresztül, ami jelentős éves növekedést jelent mind mennyiségben, mind a valós volumenben.
Abban az univerzumban, A tranzakciók valamivel több mint fele bankszámlákról (CBU) származik. a többit pedig digitális pénztárcák fizetési számláin (CVU). A kereskedői oldalon a pénzeszközök jelentős része pontosan fizetési számlákon kerül jóváírásra, ami a fintech növekvő fontosságát mutatja a napi beszedési folyamatban.
A pesóban lebonyolított összes banki átutalást tekintve a tranzakciók teljes száma havi 89,9 millió, ami több mint 40%-os éves növekedést jelent, és a teljes összeg megközelítőleg 2,1 billió pesót tesz ki. Az azonnali tranzakciók több mint 75%-a már digitális pénztárcákon keresztül történik.Ez a pénzhasználati szokások mélyreható változását tükrözi a néhány évvel ezelőtti állapotokhoz képest.
Ebben az erős terjeszkedési forgatókönyvben az NFC-s közelségi átutalások bevezetése további lépésnek tekinthető a digitális gazdaság megszilárdítása és a készpénzes fizetéstől való eltávolodás felé, kihasználva azt a felhasználói bázist, amely már megbízik a fizetési alkalmazásokban, és hozzászokott a mobiltelefonról történő működéshez.
Az érintésmentes fizetések és a tömegközlekedés szerepe
Ennek az új funkciónak a bevezetése nem érthető meg a következő előzetes megjelenése nélkül: kapcsolat nélküli fizetések Általánosságban elmondható. Az elmúlt években a bankok és a kibocsátók erőteljesen népszerűsítették az érintésmentes kártyák és a mobilfizetések használatát, promóciókkal, kedvezményekkel és kereskedőkkel kötött megállapodásokkal ösztönözve azok elterjedését.
További lendületet adott a tömegközlekedés, ahol már most is lehet NFC-kártyákkal és -eszközökkel fizetni az utazásokért számos metró- és buszhálózaton. Havonta több millió utazást fizetnek ki egyszerűen azzal, hogy a kártyát közel hozzák az olvasóhoz, készpénz vagy fizikai jegyek nélkül.
Eközben a A QR-kódos fizetések a közlekedésben elérték a havi 16,5 millió utazástEz megerősítette a digitális pénztárcák használatát kis összegek és ismétlődő napi kiadások esetén. A lehetőségek ezen kombinációja megszokta a felhasználókat, hogy nem kell készpénzre hagyatkozniuk a közlekedésben vagy a fogyasztásban.
Az NFC-átutalások megjelenése ezt a már kiforrott ökoszisztémát veszi kiindulópontként: A polgárok ismerik a kártyájuk vagy mobiltelefonjuk lehallgatását. egy érvényesítőben fizetéshez; most arra kérik őket, hogy tegyenek valami hasonlót, ha pénzt szeretnének küldeni egy másik személynek, vagy azonnali átutalással szeretnének vásárolni.
Ez a szokásváltás az egyik tényező, amely segíthet az új technológiák gyorsabb elterjedésében, feltéve, hogy a pénzügyi szolgáltatók világos megvalósítással és egyszerű kommunikációval támogatják azokat, amely elmagyarázza, hogyan kell használni, és milyen előnyöket kínál a gyakorlatban.
Nyílt modell, amely elkerüli a zárt rendszereket
Az egyik szempont, amit a kezdeményezésért felelősök a leginkább hangsúlyoznak, az az, hogy egy közelségalapú fizetési modell, amely nem függ zárt hálózatoktólMás, zárt rendszerekkel ellentétben, amelyekben csak bizonyos entitások vagy alkalmazások vehetnek részt, a megoldás az interoperábilis átutalások és fizetések közös infrastruktúrájára támaszkodik.
A Coelsa úgy tervezte meg a funkcionalitást, hogy bármely bank, digitális pénztárca vagy fintech vállalat integrálhatjafeltéve, hogy megfelel a meghatározott műszaki és biztonsági követelményeknek. Ez erősíti a versenyt a felhasználói élmény, a szolgáltatás és a költségek alapján, nem pedig azon, hogy ki ellenőrzi a hálózatot vagy a közelségi szabványt.
A nyitott megközelítés arra is törekszik, hogy a fizetési rendszer széttöredezettségének elkerüléseEz egy gyakori kockázat, amikor új megoldások jelennek meg, amelyek párhuzamosan működnek és nem kommunikálnak egymással. Ebben az esetben az NFC-átutalás egyszerűen egy másik módja egy tranzakció kezdeményezésének, amelyet aztán a meglévő csatornákon keresztül dolgoznak fel, kompatibilisek az összes jelenlegi eszközzel.
A vállalkozások és a végfelhasználók számára ez egyértelmű előnyt jelent: Nincs szükség bankváltásra vagy további számlák nyitására. Az új funkció kihasználásához a szokásos alkalmazásnak egyszerűen integrálnia kell az opciót, amit sok szervezet már fontolóra vesz az ütemtervében.
Ez az architektúra, összhangban a fizetési módok interoperabilitásának globális trendjével, Ezáltal az ország előkelő pozícióba kerül a régióban.egy potenciálisan hatalmas hatókörrel rendelkező, a formális pénzügyi keretrendszer által szabályozott, közelségi transzfermegoldással.
Elfogadás, határidők és a előttünk álló kihívások
Bár az alapvető infrastruktúra kiépült és üzemkész, a a közelségi transzferek hatékony végrehajtása Ez az egyes pénzintézetek ütemtervétől függ. A bankok, digitális pénztárcák és fintech vállalatok felelősek mobilalkalmazásaik adaptálásáért, a megfelelő API-k integrálásáért és az NFC fizetési opció aktiválásáért ügyfeleik számára.
Az ágazatban magától értetődőnek veszik, hogy a főbb banki alkalmazások és néhány vezető tárca Egyértelmű ösztönzőik vannak a funkciók beépítéséreEz egyrészt a zökkenőmentesebb élmény kínálásának lehetősége, másrészt pedig az a szükséglet, hogy versenyezzünk egy olyan piacon, ahol a digitális fizetések már most is a domináns csatorna.
A technikai részleteken túl az egyik legnagyobb kihívás az lesz, hogy kommunikáció a felhasználókkalA legtöbb ember már hozzászokott az aliasok és QR-kódok használatához, és a szokások megváltoztatása soha nem történik meg azonnal. Azonban az az ígéret, hogy egyszerűen csak a telefont a képernyőhöz tartjuk, és megerősítjük a folyamatot, erőteljes érv lehet az átmenet felgyorsítása mellett.
A szakértők a következők fontosságára is felhívják a figyelmet: a vállalkozások gyorsan átveszik a kompatibilis terminálokat és alkalmazásokatkülönösen azokban az ágazatokban, ahol nagy a személyes tranzakciók volumene. Minél láthatóbb az új lehetőség az üzletekben, bárokban, a közlekedésben és a mindennapi szolgáltatásokban, annál könnyebben kipróbálhatja a nyilvánosság.
Ahogy bevezetésre kerül, ez a módszer a többi módszerrel együtt fog létezni: Az álnevek, CBU-k, QR-kódok és kártyák továbbra is elérhetők lesznek.És a felhasználó dönti el, hogy adott pillanatban melyik lehetőség a legkényelmesebb. A csatornák közötti verseny fogja végső soron meghatározni az egyes csatornák relatív fontosságát a mindennapi használatban.
Az NFC-n keresztüli alias- és QR-kódmentes átutalások bevezetése fontos lépés a digitális fizetések fejlődésében: az azonnali átutalások, az interoperábilis QR-kódok és a virtuális pénztárcák már kiforrott infrastruktúrájára építve most egy olyan közelségi mechanizmust adnak hozzá, amely lehetővé teszi a pénz küldését és fogadását egyszerű gesztussal, fenntartja a pénzügyi rendszer biztonsági szintjét, és erősíti a bankok és a fintech vállalatok közötti interoperabilitást egy olyan környezetben, ahol a készpénz egyre inkább teret veszít az elektronikus megoldásokkal szemben.
