Az alsó záradék olyan feltétel, amely a spanyol bankrendszer jó részét magában foglalja, vagy inkább beleilleszti a jelzáloghitelek változó kamatláb. Amennyiben ezek az európai referenciaértékhez, az Euriborhoz vagy más kevésbé releváns referenciaértékekhez kapcsolódtak. Felvételéhez az ügyfélnek fizetnie kellett a minimális kamatláb vagy kamat, függetlenül a piac alakulásáról. Más szóval, nem profitálhat e pénzügyi eszközök kiváló teljesítményéből. Ahogy az utóbbi években történik, ahol különösen az Euribor negatív területen helyezkedik el, ami - 0,161% -os különbséget mutat.
Ilyen módon, ha ilyen jellegű jelzálogkölcsönt írt volna alá, akkor több kamatot fizetne, mint kellene. Bár legálisan, bár azzal visszaélésszerű következmények amint azt a spanyol igazságügyi szervek elismerték. Nem meglepő, hogy fő hatása az, hogy magasabb havi fizetést fizetne, mint kellene, ha a jelzálog valóban igazodna a pénzügyi piacok viszonyaihoz. Ezért ez nagyon káros záradék az Ön, mint banki felhasználó érdekeinek.
Ebből az általános forgatókönyvből a Legfelsőbb Bíróság 9. május 2013-i ítélete semmisnek nyilvánította az alsó záradékot, és arra kötelezte a bankokat, hogy adja vissza a túlfizetett összeget a büntetés dátumától. Másrészt az európai döntéssel együtt jött a teljes visszamenőleges hatály, amely arra kötelezte a hitelintézeteket, hogy a kölcsön szerződéskötésekor a kezdetektől fogva túllépték a kifizetett összegeket.
Hogyan lehet azonosítani ezt a záradékot?
Az egyik küldetése bankhasználóként annak azonosítása, hogy az imént szerződött jelzálog magában foglalja-e a Alapszintű záradék. Különösen arra az esetre, ha befolyásolhatnád vagy helyrehozhatnád ezt az esetet, mivel ez több eurót fog fizetni az eredetileg tervezettnél. Továbbá, hogy igénybe vegye egy ügyvédi iroda szakmai szolgáltatásait. Nos, sok jel adhatja meg, hogy valóban ilyen jellegű jelzálogkölcsön áll-e szemben.
Az egyik leggyakoribb a banki nyugtán keresztül valósul meg. Mert meg lehet nézni a koncepciót "érdeklődés típusa" amelyek erre az entitásra vonatkoznak rád. Mert valójában, ha túllépi az Euribor és a különbözet értékét, akkor ez lesz a végleges jel arra nézve, hogy olyan jelzáloggal áll szemben, amelynek valóban van alsó szintje.
Forduljon hitelintézetéhez
Természetesen egy másik lehetőség kérdezze meg közvetlenül a bankot ahol feliratkozott erre a banki termékre. Nem hiába, kötelesek megerősíteni, hogy van-e minimális záradék, és elmagyarázni neked, ha van, milyen feltételekkel rendelkeznek az ilyen típusú hitelek.
Másrészt egy nagyon gyakori forgatókönyv merülhet fel az ilyen típusú otthon finanszírozására szolgáló felhasználók körében. Nem más, mint hogy nem rendelkeztél, vagy nem találod meg a jelzálogkölcsön-szerződést. Nos, ebben a konkrét esetben nem lesz más megoldás, mint beperelni őt. a közjegyző útján ahol elvégezte ezt a műveletet. vagyis az Ön által aláírt szerződés. Ebben a dokumentumban megtudhatja, hogy az aláírt jelzálogkölcsön valóban beépítette-e ezt a visszaélésszerű feltételt, amely a legalacsonyabb záradék. Ön részéről minden kétség nélkül, és ez arra készteti Önt, hogy döntést hozzon ebben a tekintetben. Árnyalatok nélkül e kifejezés jelenlétével kapcsolatban, amely annyi vitát vált ki a spanyol felhasználók körében.
Ellenőrizze a banki bizonylatokat
Elképzelhető, hogy az előző példákon keresztül nem jut arra a következtetésre, hogy a jelzálogkölcsön hitelmegállapodása előtt áll. Ne aggódjon túl sokat a jelzáloggal kapcsolatos kevés információ miatt. Más apró trükkök is lesznek, amelyek egyértelművé teszik Önöket e pillanatokból, a formalizálás során felmerülő túlzott problémák. Az egyik stratégia, amelyet használhat, olyan egyszerű dologra épül, mint amilyen ellenőrizze a banki bizonylatot az utolsó hitelfizetésből.
Nos, ezen egyszerű műveleten belül mostantól ellenőriznie kell, hogy a fizetettnek tűnő kamatláb nem egyenlő-e az Euribor plusz a megállapodott különbség. Mert ennek a műveletnek a segítségével megtudhatja, hogy a jegyzett jelzáloghoz tartozik-e alsó záradék, és mi a fontosabb, mi az a kamat, amely felső határként fog kialakulni. És ez nem teszi lehetővé, hogy profitáljon az európai benchmark index csökkenéséből, amelyhez az elmúlt években létrehozott jelzálogkölcsönök többsége kapcsolódik. Anélkül, hogy más bonyolultabb információs csatornákhoz kellene fordulnunk, amelyekhez nagyobb szükség lehet a banki termékek ezen osztályának szerződéseire.
Miért érdekli ezeket az információkat?
Nagyon fontos, hogy összegyűjtse ezeket az információkat, mert képes lesz furcsa eljárási per megindítására az ilyen típusú, céljuk szempontjából annyira különleges hitelek forgalmazásáért felelős pénzügyi szerv ellen. Mert valóban, mostantól tudnia kell, hogy a Az Európai Unió Bírósága (EUB) támogatta az alapszintű záradékok teljes visszaható hatályát. Ez nagyon fontos minden olyan követelés esetében, amelyet ezekből a pontos pillanatokból kíván teljesíteni.
Nem meglepő, hogy a felhasználók ezen akciójának egyik hatása azt jelenti, hogy ezentúl a bankoknak vissza kell adniuk azokat a túlzott kamatokat, amelyeket azok az ügyfelek fizetnek, akiknek jelzálogjogában szerepel ez a záradék. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha Ön ebben a helyzetben van, akkor jelentős összegeket kell visszaadnia Önnek. A havi törlesztőrészletek közötti különbségek következtében, amelyeket fizetnie kell, nem pedig a legalacsonyabb záradékot tartalmazó modellekből. Amivel ez azt vonhatja maga után, hogy távozott, nagyon hasznos volt ez az új számviteli művelet.
Mit jelent a minimális záradék?
Mindenesetre teljesen szükséges lesz annak ellenőrzése, hogy Ön mint felhasználó feltételezi-e, hogy a jelzálogkölcsönben minimális záradék van. Mert a különbségek azok között, akik fizetnek, és azok között, amelyeket Önnek kellene fizetnie, több mint jelentősek, amint ezt mostantól ellenőrizni tudja. Nem meglepő, hogy egy egészen különleges záradékról beszélünk, amelyet a bank az aláírásakor felvehet a jelzálogba. Ahol a legfigyelemreméltóbb az, hogy létrehozza a minimális kamatláb hogy akkor is fizetnie kell, ha az Euribor, amely a legtöbb spanyol jelzálog jelzete, lent van.
Annak érdekében, hogy ellenőrizze, hogy ez egy nagyon visszaélő feltétel a pénzügyi intézmények részéről, semmi sem jobb, mint egy egyszerű példa. Bár az Euribor 0,75% -ra esettHa a záradék 2% -on van, akkor a havidíjat ennek az aránynak a megfizetésével számítják ki. Vagyis semmi esetre sem lesz képes kihasználni az index csökkenését. Mivel az elmúlt öt évben a pénzügyi piacokon fejlődött. Ahol az európai benchmark index még negatív terepre is eljutott, és történelmi mélyponton. Anélkül, hogy te magad is kiaknázhatnád ezt a forgatókönyvet, amely bankhasználóként az Ön érdekeinek annyira kedvező.
Mindenesetre a bankok nagy része úgy döntött, hogy csökkenti a jelzálogkölcsön árát, hogy orvosolja ezt az előfordulást. Ez gyorsan egyre növekvő versenyképességű spread-ekké változott, és néhányuk még állt is szintje nagyon közel 2%. Ezenkívül megszünteti a jutalékok és kiadások jó részét az irányításában vagy fenntartásában. Arra a pontra, hogy maga azt gondolta, hogy jelzáloghitelt írt alá nagyon előnyös otthonának vásárlásához. Amikor a valóságban sokkal igényesebb havi kifizetéseket fizetett, mint amennyi valójában tartozik.
Mikor nem túl átlátszók?
Egy másik szempont, amelyet tisztázni kell, hogy ezek a nagyon különleges feltételek az úgynevezett átláthatóság hiányának részei-e. Ebben az értelemben nem szabad megfeledkezni arról, hogy az alapszintű záradékok jogszerűek, ha teljes átláthatóságukat akkreditálták. Vagyis a jelzálogkölcsönök egyszerű módon íródnak, és mindenekelőtt minden felhasználó számára érthetőek. Másodsorban, hogy maga a bank tájékoztatta Önt az aláírás előtt, mind e záradék, mind pedig annak következményei tekintetében, amelyek a hazai gazdaságban kialakulhatnak. Egyéb technikai, sőt számviteli szempontokon túl.
Az ilyen típusú feltételek a változó kamatozású jelzálogkölcsönökre vonatkoznak, amelyek szinte mindig az Euriborhoz kapcsolódnak, amelyek a Spanyolországban kötött szerződések több mint 92% -át teszik ki - derül ki a Bank of Spain legfrissebb adataiból. Bár tudnia kell, hogy ezeket a jelzálogkölcsönöket nem csekély átláthatóság mellett adták el.
Nem meglepő, hogy ez az egyik tényező, amelyet figyelembe vesznek a bírósági keresetek benyújtásakor. Emiatt más, hogy van egy alapszintű záradékuk, mint amellyel fejlesztették őket kevés átlátszóság a banki szervezetek által. Teljesen más dolgokról van szó, amelyeket mostantól értékelnie kell, és amelyek különböző stratégiákhoz vezethetnek a követelésben.