Az adósság olyan teherré válhat, amely napról napra nehezebbé válik : az egekbe szökő hitelkártya-egyenlegek , az átfedő személyi kölcsönök, a lejárt fizetések és az állandó behajtási felhívások. Ebbe a körforgásba viszonylag könnyű belekerülni, de világos terv nélkül kiszállni gyakran már más tészta. A jó hír az, hogy vannak gyakorlati módszerek és hatékony jogi eszközök ezen kötelezettségek jelentős részének csökkentésére, rendszerezésére, sőt megszüntetésére.
Spanyolországban a klasszikus pénzügyi stratégiák és a modern jogi mechanizmusok kombinációjával rendelkezünk , mint például a kaszkádmódszer, a lavinamódszer, a túlzott kamatra vonatkozó követelések, és mindenekelőtt a második esély törvénye és az adósságelengedés előnye. Ezenkívül vannak konkrét lehetőségek a nem banki pénzügyi intézményekkel szembeni adósságok kezelésére, a hitelminősítő ügynökségektől, például az ASNEF-től való eltávolításra , sőt akár a köztartozások kezelésére az Adóhivatallal és a Társadalombiztosítással. Mindez egy valódi „közvetlen adósságelengedési módszert” alkot, ha intelligensen strukturálják.
Pontosan mit is jelent a közvetlen adósságtörlési módszer?
Amikor közvetlen adósságtörlésről beszélünk, egy sor tervezett intézkedésre utalunk, amelyek célja a pénzügyi kötelezettségek rendezett módon történő csökkentése és megszüntetése anélkül, hogy egy kölcsönt fel kellene venni egy másik visszafizetésére. Ez nem csodaszer, hanem fizetési technikák, tárgyalások és szükség esetén jogi eljárások kombinációja, amely lehetővé teszi az adósságördögi kör megszakítását.
Ez a megközelítés integrálja mind a magán pénzügyi stratégiákat, mind a jogi mechanizmusokat . Egyrészt léteznek fizetési módok, mint például az adósság hógolyó módszere vagy a lavina módszer, amelyek lehetővé teszik az adósságok egyenkénti, logikus és következetes kifizetését. Másrészt a spanyol jog olyan eszközöket kínál, mint a második esély törvénye, a kiegyenlítetlen tartozások elengedése, valamint a fizetésképtelenségi eljárások a kölcsönök, hitelkártyák és hitelkeretek átütemezésére vagy végleges megszüntetésére, amikor a folyamatos fizetés már nem lehetséges.
A kulcs abban rejlik, hogy különbséget tegyünk azok között, akik azért nem fizetnek, mert nem akarnak, és azok között, akik azért nem fizetnek, mert nem tudnak . A spanyol jog, amely olyan elveken alapul, mint a jóhiszeműség a szerződésekben, egyértelműen különbséget tesz e helyzetek között. Azoknak, akik váratlanul fizetésképtelenné válnak (munkahely elvesztése, jövedelemcsökkenés, vállalkozás bezárása stb. miatt), joguk van rendezett megoldást keresni, és sok esetben véglegesen rendezni az adósságaikat.
Egy egyszerű és hatékony adósságtörlesztési módszer jellemzően logikus sorrendet követ : először elemezni kell a helyzetet; majd fizetési és tárgyalási technikákat kell alkalmazni; és ha ezek nem elegendőek, jogi adósságrendezési mechanizmusokhoz kell folyamodni. Mindezt szakmai tanácsadás kíséri, ha az ügy bonyolulttá válik (például, ha ingatlanról van szó, kezesek vannak, vagy jelentős köztartozások állnak fenn).
Kaszkádmódszer és lavinamódszer: adósságfizetések elrendelése
Mielőtt jogi lépéseket fontolgatna, tanácsos megvizsgálni a leghatékonyabb fizetési stratégiákat , beleértve az adósságkonszolidációt is. A két leggyakrabban használt módszer a vízesés-módszer (más néven hógolyó-módszer) és a lavina-módszer. Bár ugyanazon az elven alapulnak – az adósságok egyenkénti kifizetése, miközben a többi esetében a minimális törlesztőrészleteket fenntartják –, a prioritási sorrend eltérő.
A vízesés módszer lényege, hogy először a legkisebb adósságra összpontosítunk , függetlenül a kamatlábtól. A tipikus folyamat a következő: listát készítünk az összes adósságunkról, a legkisebbtől a legnagyobbig rendezzük őket, és a legkisebb kivételével mindenből a minimumot fizetjük ki, amelyre a lehető legtöbb plusz pénzt fordítjuk. Amikor az első adósságot kifizettük, a felszabaduló összeget felhasználjuk a következő törlesztőrészlet növelésére, és így tovább.
A vízesésmódszer fő előnye pszichológiai : viszonylag gyorsan elkezded áttörni az adósságokat, ami a haladás érzését kelti, és arra ösztönöz, hogy folytasd. Minden egyes kifizetett adósság pénzforgalmat szabadít fel, amelyet aztán a listán következő adósság kifizetésére fordítasz. A kötelezettségek úgy hullanak alá, mint a vízesés, és bár matematikailag nem mindig ez a legoptimálisabb megoldás, sok ember számára ez a legfenntarthatóbb idővel, mert magasan tartja a motivációt.
A lavina módszer ezzel szemben a pénzügyi jövedelmezőséget helyezi előtérbe . Ahelyett, hogy a fennálló egyenlegre koncentrálna, a kamatlábak szerint rendezi az adósságait, a legmagasabbtól a legalacsonyabbig. Mindegyikre a minimumot fizeti, és a korai visszafizetési erőfeszítéseit arra összpontosítja, amelynek a legmagasabb a kamatlába (jellemzően revolving hitelkártyák, fizetésnapi kölcsönök vagy bizonyos fogyasztási hitelek).
Ez a megközelítés több pénzt takarít meg a kamatokon , bár eltarthat egy kicsit tovább, mire a tartozásai teljesen kiegyenlítődnek. Különösen ajánlott, ha több, nagyon magas THM-mel rendelkező hitele van, mivel ezeknek az egyenlegeknek az első csökkentése megakadályozza, hogy a kamat tovább emelkedjen. Egyes szakértők akár vegyes megoldást is javasolnak: először a 10% feletti kamatlábú adósságokat fizesse ki, majd alkalmazza a kaszkádos megközelítést.
Fontos részlet, hogy a jelzáloghitelek általában ki vannak zárva ezekből a módszerekből . Ezek általában nagyon hosszú lejáratú, mérsékelt kamatlábú adósságok, így sok esetben hatékonyabb a plusz pénzt befektetésre vagy más, drágább adósságok mielőbbi visszafizetésére fordítani, mint előtörleszteni a jelzáloghitelt.
Adósságelengedés Spanyolországban: jogi keretrendszer és a rendelkezésre álló lehetőségek
Amikor az adósságtörlesztés még a lépcsőzetes vagy lavinás visszafizetési tervek mellett is megfizethetetlenné válik , jogi szempontok kerülnek előtérbe. Spanyolországban az adósság elengedését elsősorban a csődtörlesztési törvény egységes szerkezetbe foglalt szövege és a jól ismert második esélyről szóló törvény szabályozza, amelyek mind a magánszemélyek, mind az önálló vállalkozók számára készültek.
Az adósságelengedés szigorúan véve a kötelezettségek alóli részleges vagy teljes mentesülést jelenti . Nem egyszerű halasztásról vagy refinanszírozásról beszélünk, hanem egy olyan folyamatról, amelynek során a bíró kimondhatja, hogy az adós a továbbiakban nem köteles bizonyos tartozásokat fizetni, mivel fizetésképtelensége ezt indokolja.
Ez a mechanizmus a kielégítetlen kötelezettség alóli mentesítés (EPI) révén működik . Egyszerűbben fogalmazva, ez egy bírósági végzés, amely elengedi azokat az adósságokat, amelyeket az összes vagyon és ésszerű visszafizetési lehetőség kimerítése után sem lehet visszafizetni. Közvetlenül érinti a személyi kölcsönöket, a hitelkártyákat, a fizetésnapi kölcsönöket és a pénzintézetekkel szemben fennálló adósságok jelentős részét.
Azonban nem minden adósság jogosult elengedésre, és nem is minden esetben . Bizonyos köztartozások (adók, társadalombiztosítás), vagy a bűncselekmények miatti bírságokból és kártérítésekből eredő tartozások különleges elbírálás alá esnek, és bár egyre nagyobb a lehetőség a részleges elengedésre, továbbra is fennállnak korlátozások. Ezért elengedhetetlen az adósság típusának elemzése az eljárás megkezdése előtt.
Továbbá a folyamat sem nem automatikus, sem nem azonnali . Magában foglalja a pénzügyi dokumentáció (bevételek, kiadások, eszközök, adósságok) összegyűjtését, a peren kívüli egyezség megvalósíthatóságának felmérését, és ha nem, csődeljárás megindítását. Az eljárás jellemzően 6 és 18 hónap között tart, az ügy összetettségétől és a bíróságok munkaterhelésétől függően.
Második Esély Törvénye: mikor és hogyan teszi lehetővé az adósságok elengedését
A második esélyről szóló törvény jelentős fordulópontot jelentett a jóhiszeműen cselekvő adósok számára, akik már nem tudják teljesíteni kötelezettségeiket. Filozófiája egyértelmű: lehetővé tenni a pénzügyi nehézségekkel küzdő magánszemélyek és önálló vállalkozók számára, hogy újrakezdhessék az életüket anélkül, hogy állandó terhet cipelnének.
Ahhoz, hogy jogosult legyen erre a törvényre, számos jóhiszeműségi követelménynek kell megfelelnie . Ezek közé tartozik, hogy az elmúlt tíz évben nem követett el gazdasági bűncselekményt, nem halmozott fel csalárd módon adósságot, nem rejtett vagyonnal rendelkezik, és valódi fizetésképtelenségi állapotban (jelenlegi vagy küszöbön álló) van. Az ismételt használatra is vannak korlátozások: nem folyamodhat ehhez a mechanizmushoz néhány évente, mintha rendszeres gyakorlat lenne.
A hagyományos eljárás magában foglalta a bíróságon kívüli fizetési megállapodás megkísérlésének előzetes szakaszát , amelynek során bíróságon kívül próbálták meg újratárgyalni a fizetési feltételeket, a csökkentéseket és a feltételeket a hitelezőkkel. A közelmúltbeli reformok enyhítették ezt a követelményt, és bizonyos esetekben lehetőség van közvetlenül a fizetésképtelenségi eljárás megindítására, ami leegyszerűsíti és felgyorsítja a folyamatot.
Amint a fizetésképtelenségi eljárás megkezdődött, elemzik az adós vagyonát és fizetőképességét . Megkezdődhet a felszámolási szakasz, amelynek során a nem védett vagyontárgyakat értékesítik az adósság lehető legnagyobb részének kifizetése érdekében, vagy jóváhagyhatnak egy fizetési tervet, amely felvázolja, hogy bizonyos adósságokat hogyan fognak rendezni több éven keresztül. E szakasz befejezése után a bíróságtól kérik, hogy adjon ki egy EPI-t (fizetésképtelenségi rendelkezés alóli mentességet) a fennmaradó kiegyenlítetlen kötelezettségek rendezésére.
A második esély törvényének egyik legerőteljesebb hatása, hogy lehetővé teszi a bankokkal, pénzügyi társaságokkal és hitelkártyákkal szembeni adósságok – beleértve a fennálló tőkét és a felhalmozott kamatokat is – elengedését, amennyiben objektív módon bizonyítható a fizetésképtelenség. Több ezer embernek sikerült így megszüntetnie a személyi kölcsönöket, hitelkereteket, mikrohiteleket és a nem banki szervezeteknél fennálló adósságokat.
Másrészről a folyamat jelentős mellékhatásokkal jár : számos lefoglalási eljárást leállítanak, a hitelezői követeléseket befagyasztják vagy csökkentik, és a felmentés megtörténte után a bírósági határozat bemutatásával kérhető a követelés eltávolítása az olyan késedelmi nyilvántartásokból, mint az ASNEF vagy a RAI.
Nem banki pénzügyi intézményeknél történő adósságelengedés
A nem banki pénzintézetekkel fennálló adósságok külön megbeszélést érdemelnek : ilyenek például a fizetésnapi kölcsönöket nyújtó cégek , a fogyasztási hiteleket nyújtó cégek, az áruházi hitelkártyák, az online mikrohitelek stb. Ezek általában nagyon könnyen hozzáférhető pénzt kínálnak, de a hagyományos bankok kamatlábainál jóval magasabbak, és gyakran kedvezőtlen feltételekkel a fogyasztók számára.
Amikor ezek az adósságok kezdenek kicsúszni az irányítás alól, számos jogi út áll rendelkezésre . Az első, gyakran alábecsült megoldás a közvetlen tárgyalás a hitelezővel. Egy reális fizetési terv bemutatásával sok pénzintézet elfogadja az adósságcsökkentést, a türelmi időt, a meghosszabbított visszafizetési határidőket, vagy akár a késedelmi kamatokról is lemond. Inkább visszaszerzik a pénz egy részét, mintsem csődbe menjenek vagy egy bizonytalan jogi eljárásba keveredjenek.
A második esélyről szóló törvény ezekre az adósságokra is vonatkozik . A fizetésnapi kölcsönök, hitelkártyák, mikrohitelek és fogyasztási kölcsönök elengedhetők, ha teljesülnek a jóhiszeműség követelményei, és a fizetésképtelenség bizonyított. Az eljárás a következő általános vonalat követi: lehetséges megállapodási kísérlet, azt követő csődeljárás, felszámolás vagy fizetési terv, valamint ideiglenes foglalkoztatásvédelmi (TEP) kérelmezése a bírótól.
Lehetőség van a szerződések bíróság előtti megtámadására túlzott kamatlábak vagy uzsora miatt is . A Legfelsőbb Bíróság kritériumokat állapított meg, amelyek szerint a szokásos piaci kamatlábat messze meghaladó és nyilvánvalóan aránytalan kamatlábak uzsorának tekinthetők. Ebben az esetben a következmény egyértelmű: a szerződés a kamatok tekintetében semmisnek nyilvánul, és Önnek csak a tőkét kell visszafizetnie, kamatok és díjak nélkül.
Az átláthatóság hiánya miatt is lehet keresetet benyújtani, ha a hitelező nem adott világos, érthető és jól látható tájékoztatást a költségekről, a hitel működéséről vagy bizonyos termékek (például a revolving hitelkártyák) következményeiről. Sok esetben a szerződés részletes jogi felülvizsgálata tisztességtelen feltételeket tár fel, amelyek lehetővé teszik az adósság egy részének csökkentését vagy elengedését.
E folyamat során elengedhetetlen az adós alapvető vagyonának védelme . A törvény korlátokat szab a bérek és nyugdíjak letiltására, védi a mindennapi élethez elengedhetetlen bizonyos vagyontárgyakat, és a Második Esély program keretében bizonyos feltételek teljesülése esetén akár azt is lehetővé teheti, hogy az adós megtartsa elsődleges lakóhelyét. A korai cselekvés, még mielőtt a letiltások még folyamatban lennének, jelentősen növeli ezen vagyontárgyak védelmének esélyét.
Az ASNEF-ben és más hitelminősítő ügynökségekben való megjelenés: hatás és hogyan lehet kiszállni
A túlzott eladósodottság egy másik következménye a hitelminősítési adatbázisokban, például a Badexcugban vagy a RAI-ban való szerepeltetés. Már egy viszonylag kis összegű – körülbelül 50 eurótól kezdődő – adósság is elegendő ahhoz, hogy bekerülj ezekbe a nyilvántartásokba, amelyeket bankok, telekommunikációs vállalatok, biztosítótársaságok és más vállalkozások használnak az ügyfelek hitelképességének felmérésére.
Az ezeken a listákon való szerepeltetésnek nagyon is gyakorlati következményei vannak : megnehezíti a banki finanszírozáshoz való hozzáférést, bonyolítja bizonyos közművek (villany, gáz, telefon) szerződéskötését, és megakadályozhatja a részletfizetést vagy egyes biztosítások megkötését. Nem túlzás azt állítani, hogy az ASNEF listán való szerepeltetés hatással van a háztartások és a kisvállalkozások mindennapi pénzügyi életére.
Többféleképpen is lehet törlődni ezekből a nyilvántartásokból . A legközvetlenebb módszer a tartozás kifizetése és a hitelező kérése, hogy értesítse az irattárat a törlésről. Elméletileg a törlésnek legfeljebb tíz napon belül meg kell történnie, de a gyakorlatban általában tanácsos a fizetési bizonylatot és egy hivatalos kérelmet is elküldeni az irattárhoz a folyamat felgyorsítása érdekében.
Ha úgy gondolja, hogy az adatbázisunkba való felvétele hibás vagy szabálytalan, gyakorolhatja adatvédelmi jogait (hozzáférés, helyesbítés, törlés és kifogás). Kérhet tájékoztatást a tárolt adatokról, kijavíthatja a hibákat, követelheti az elévült tartozások törlését, vagy megtámadhatja a felvételét, ha nincs megfelelő jogalapja. Ha az adatbázis nem reagál megfelelően a törvényes határidőn belül (általában egy hónap), a következő lépés a spanyol adatvédelmi ügynökséggel való kapcsolatfelvétel.
A maximális megőrzési időszak is kulcsszerepet játszik : a szabályozások a tartozások adatbázisokban való szerepeltetését a fizetési határidőtől számított hat évre korlátozzák. Ezen időszak lejárta után az adatokat törölni kell, még akkor is, ha a fizetés nem történt meg. A gyakorlatban célszerű figyelemmel kísérni a helyzetet és aktívan benyújtani a követeléseket, mivel az automatikus törlés nem mindig úgy történik, ahogy kellene.
Végül, vannak a jogellenes nyilvántartásba vétel esetei , amikor a tartozás nem érvényes, nem esedékes, kevesebb, mint a minimális összeg, elévült, vagy nem értesítették megfelelően az adóst. Ezekben az esetekben a nyilvántartásból való törlés kérése mellett erkölcsi kártérítést is lehet követelni, mivel a Legfelsőbb Bíróság úgy ítéli meg, hogy a hitelminősítő intézet adatbázisába való jogtalan felvétel sérti a becsülethez való jogot.
Lehetőségek az adóhatóságnál fennálló tartozások és egyéb köztartozások elengedésére
Az adóhivatal és a társadalombiztosítás felé fennálló tartozások kétségtelenül a legfélelmetesebbek közé tartoznak . Évek óta ismételgetik azt az elképzelést, hogy a köztartozásokat „soha nem bocsátják meg”, de a jelenlegi jogi valóság sokkal árnyaltabb és több lehetőséget kínál, mint sokan hiszik.
A fizetésképtelenségi törvény reformja jelentős korlátozásokat vezetett be a köztartozások elengedésére vonatkozóan . A fizetésképtelenségi törvény egységes szerkezetbe foglalt szövegének 491.1. cikke elvileg kizárja a közjogi tartozásokat az elengedésből, mind a közvetlen módban (amikor a hagyatékkal szembeni és a privilegizált követeléseket kiegyenlítették), mind a halasztott módban (amikor fizetési tervet javasolnak). Papíron úgy tűnt, hogy a Pénzügyminisztérium és a Társadalombiztosítás gyakorlatilag védve van az adósságelengedéstől.
A bírói gyakorlat azonban más utat választott . Számos szakbíró úgy ítélte meg, hogy ezek a korlátozások sértik az alkotmányos elveket, különösen az Alkotmány 82.5. cikkét, és bizonyos esetekben továbbra is engedélyeztek közadósság-elengedést. Következésképpen jelenleg lehetőség van az Adóhivatallal és más közjogi szervekkel szembeni adósságok legalább részleges elengedésére az EPI-n (Sürgősségi Nyugdíjrendszer) keresztül.
Azonban ezekben az esetekben a siker nagymértékben függ a kérelem technikai előkészítésétől . Elengedhetetlen a tényleges fizetésképtelenség részletes bizonyítékainak bemutatása (pénzügyi kimutatásokkal, bankszámlakivonatokkal, adóbevallásokkal, vagyonlistákkal stb.), annak bizonyítása, hogy nem történt csalárd tevékenység, és annak igazolása, hogy ezen adósságok teljes kifizetése lehetetlenné tenné a saját és családja alapvető szükségleteinek kielégítését.
Az eljárás során egy nagyon jelentős hatás is jelentkezik : a végrehajtási intézkedések , a pótdíjak és kamatok felhalmozódása, és bizonyos esetekben a folyamatban lévő végrehajtások nagyrészt leállnak . Ez megakadályozza, hogy az államadósság ellenőrizetlenül tovább növekedjen, amíg átfogó megoldást keresnek.
A büntetőjogi vonatkozásokat is figyelembe kell venni . Ahhoz, hogy az adósságcsökkentésre jogosult legyen, az adós az elmúlt évtizedben nem ítélhették el a közkincstár, a társadalombiztosítás vagy a vagyon elleni bűncselekményekért, illetve más társadalmi-gazdasági bűncselekményekért. A büntetlen előélet hiánya a törvény által előírt „jóhiszeműség” alapvető pillére.
Előnyök, kockázatok és gyakori hibák az adósságok elengedésekor
A közvetlen adósságelengedési módszer választásának egyértelmű előnyei vannak . A legfontosabb a valós lehetőség arra, hogy megszabaduljunk a teljesen kezelhetetlen kötelezettségektől, legyen szó akár rendszeres fizetésről, tárgyalásról, akár bíróság által elrendelt adósságrendezésről. Ezt tovább fokozza a zaklató adósságbehajtási felhívások megszűnése, számos végrehajtás felfüggesztése, valamint a pénzügyi életét blokkoló hitelinformációs adatbázisokból való eltávolítás lehetősége.
Személyes szempontból hatalmas érzelmi hatással is bír . Sokan évekig csapdába esve élnek, kiút nélkül. Egy konkrét terv megléte világos határidőkkel és célokkal, valamint annak a tudata, hogy a törvény lehetővé teszi a második esélyt, jelentősen csökkenti a tartós adóssággal járó stresszt és szorongást.
Fontos azonban, hogy ne tévesszük szem elől a kockázatokat és a korlátokat . A jogi adósságelengedési eljárások nem mindig szüntetik meg az adósság 100%-át; egyes közkötelezettségek kizárhatók, és a folyamat akár hónapokig is eltarthat. Ezenkívül egy ideig nehéz lesz új hitelekhez jutni, és bizonyos eszközöket esetleg fel kell számolni az adósság egy részének fedezésére.
A leggyakoribb hibák közé tartozik a drágább adósságokhoz való folyamodás a meglévő adósságok visszafizetésére , például a kifejezetten az ASNEF-en (egy spanyol hitelminősítő intézet) szereplő személyeknek nyújtott gyorskölcsönök. Bár ezek mentőövnek tűnhetnek, általában rendkívül magas kamatlábakat vonnak maguk után, és végül súlyosbítják a problémát. Egy másik tipikus hiba a szerződések jogszerűségének elmulasztása: sok hitelkártya és kölcsön tartalmaz visszaélésszerű záradékokat, amelyek megtámadhatók.
Az is gyakori, hogy szakértői tanácsadás nélkül kezdenek bele bonyolult folyamatokba . A második esélyről szóló törvény és a fizetésképtelenségi eljárások technikai részleteket és határidőket tartalmaznak, amelyek nem megfelelő kezelése elutasításokhoz vagy a lehetségesnél kedvezőtlenebb megállapodásokhoz vezethet. A fizetésképtelenségi jog, az uzsorakövetelések és az adatvédelem terén tapasztalattal rendelkező szakemberek megléte egyértelmű különbséget jelent.
A gyakorlatban a pénzügyi módszerek (például a kaszkád- vagy lavinaszerű visszafizetés) intelligens kombinálása , a hitelezőkkel való tárgyalás, a túlzott kamatlábak visszakövetelése, a hitelminősítő intézetektől való eltávolítás lehetőségeinek feltárása, és szükség esetén a második esély törvényének alkalmazása lehetővé teszi egy valódi adósságbehajtási terv kidolgozását. Egy koherens és jól végrehajtott stratégiával az, ami ma zsákutcának tűnik, egy többlépcsős folyamattá válik a pénzügyi nyugalom visszaszerzése és a pénzügyi döntések szabad meghozatala érdekében.
