Ha valamilyen szokásos bankintézetnél folyamodott hitelhez vagy volt nála hiteles, biztosan hallotta és ismeri a CIRBE kifejezés. Ma alaposan szeretnénk veled beszélni mi a CIRBE és mire való hitel és akár jelzálog igénylésekor. Tisztázzuk, és meg fogjuk tenni a cikkben, hogy A CIRBE nem az alapértelmezettek listája, mint az ASNEFBár mindkettőt széles körben használják a bankok, használatuk nagyon különbözik egymástól.
A CIRBE sokat segít az intézményeknek abban, hogy eldöntsék és jobban megértsék, ki kéri a hitelt, hivatkozva hiteltörténetükre.
Mi az a CIRBE?
A CIRBE a Bank of Spain kockázatinformációs központja, és 1972 óta működik Spanyolországban, elsősorban a bankok számára, de számos alternatív pénzügyi intézmény is használja, bár nem olyan mereven.
A CIRBE olyan adatbázis, mint például az ASNEF, amelyet a bankok pénzügyi információival látnak el, és amelyet maga a Bank of Spain kezel és irányít.
A lista nyilvános, de magánjellegű, vagyis bárki hozzáférhet a listán szereplő információkhoz, de előzetes hozzáférési kérelem alapján. Később megmutatjuk, hogyan kérheti.
A listát minden intézmény havonta látja el, és rögzítik az összes 6000 euró feletti hitel adatait.
A listában láthatja az összeset az emberek fennálló hitelei, amelyek képet adnak a hitelt igénylő történetéről és adósságkapacitásáról. A garanciákról, a hitelekről (nem csak a hitelekről) és általában a kockázatokról szóló információk, amelyek a pénzügyi intézmények ügyfeleikkel vannak, szintén fel vannak sorolva.
Röviden: A CIRBE a pénzügyi intézmények rólad szóló információinak nyilvántartása.
Mondjunk egy példát: Ha Ön jelzálogkölcsön birtokosa, a CIRBE minden hónap végén felsorolja az említett kölcsönt, az Ön nevét, adóazonosító számát és a tartozás összegét. És ez minden egyes kölcsön vagy mozdulat esetén meghaladja a 6000 eurót.
A CIRBE-nek két világos célja van:
- Információt szolgáltat a szervezeteknek ügyfeleik adósságáról és fizetési kapacitásáról.
- Biztosítsa a Spanyol Bank számára az összes Spanyolországban működő hitelintézet működésének felügyeletét és ellenőrzését.
Hogyan működik a CIRBE?
A CIRBE-t adatbázisként folyamatosan táplálni kell, hogy a hasznossága továbbra is maximális legyen, ezért az egységek havonta kötelesek elküldeni az információkat, tevékenységeik minden gyakorlatát, a tulajdonosokat, adataikkal, jellemzőikkel és körülményeikkel .
Amint azt korábban említettük, az elvégzett műveletek legalább 6000 eurót tesznek ki.
Azok a vállalatok, amelyeknek el kell küldenie az információkat, a következők:
- bankok
- Takarékpénztárak
- Hitelszövetkezetek
- ICO
- Külföldi szervezetek fióktelepei Spanyolországban
- Garanciaalapok
Az információk segítenek az egységeknek megérteni a működésükkel járó kockázatot.
Mi a különbség a CIRBE és az ASNEF között?
Sokan ezt hiszik A CIRBE egy másik nem teljesítő lista, mint például az ASNEF, és semmi sem áll közel a valósághoz.
A CIRBE egy olyan adatbázis, ahol a hitelintézetek kockázatait összegyűjtik, kezdve 6000 eurótól, függetlenül attól, hogy a műveletek függőben vannak-e.
A késedelmi információkat közölni kell, de olyan adatbázisokba, mint a pénzügyi hitelintézetek.
A CIRBE csak a kockázati információkat ellenőrzi, hogy az egységek jobban eldönthessék és értékelhessék ügyfeleik fizetési képességét, bár ezt támogatni tudják az ASNEF-hez intézett megkeresésekkel vagy hasonló listákkal.
Engedély nélkül hozzáférhetnek a hitelintézetek az információimhoz?
Röviden, igen. De vannak árnyalatok.
Ha hitelt igényel, a törvény lehetővé teszi, hogy az a szervezet, amelyhez azt igényli, képes legyen hozzáférés a CIRBE-ben található információkhoz, anélkül, hogy erre kérném az engedélyedet.
Természetesen az egység köteles tájékoztatni Önt a jogáról, amelyet meg kell tennie, anélkül, hogy azt megtagadná vagy sem, egyszerűen írásbeli értesítésről van szó.
Hogyan férhet hozzá az adatokhoz a CIRBE-ben
Mint korábban említettük, az adatbázis privát, bár nyilvános, ami azt jelenti, hogy bármely természetes vagy jogi személy hozzáférhet az információkhoz.
Emlékeztetjük Önöket, hogy a hozzáférés ingyenes, és nem csak konzultálhat vele, hanem joga van kijavítani azokat az információkat, amelyeket hibásnak talál, hanem azt is, hogy mely szervezetek hozzáfértek az Ön adataihoz az elmúlt fél évben.
Hogyan? A Spanyol Bank három csatornát nyitott erre:
- A Bank of Spain virtuális irodáján keresztül ehhez szükséges egy DNIe és egy eszköz, amely a számítógépén működik. Ezenkívül szükség van a Nemzeti Pénznem és Bélyeggyár digitális igazolására.
- Személyesen felkeresheti a Bank of Spain CIRBE irodáit, a madridi Calle de Alcalá 48. címen, és be kell mutatnia aktuális és frissített DNI-jét vagy NIE-jét.
- Levéllel (igen, a betűket továbbra is használják), a kérést a következő címre küldve:
Bank of Spain
Kockázati Információs Központ
Alcala utca 48
28014, Madrid
A levelet alá kell írni, a NIE vagy NIE mindkét oldalának fénymásolatával, valamint a válasz címét hitelesített levélben kell elküldeni Önnek.
Milyen kockázatokat tekint a CIRBE mint ilyen?
Eddig arról beszéltünk, hogy a CIRBE folyamatosan rögzíti a spanyol állampolgárok összes pénzügyi információját, de mi a hitelkockázat?
A hitelkockázat egy nemkívánatos esemény, ebben az esetben a hitel nemteljesítésének lehetősége.
Képzelje el, hogy egy személytől pénzt kér az autójához, és azt megkapja. Az autót azzal a pénzzel vásárolta meg a banktól, amelyet például havi 200 euró részletekben kell visszatérítenie 10 évig.
Mi a kockázat? Ha egyszerűen nem fizet havonta ilyen hitelt, és ezért az egység nem kapja meg a pénzét, akkor a kockázat az adósság teljes összege lenne.
A CIRBE kétféle kockázatot kezel:
- Közvetlen kockázat: kölcsönökből vagy hitelekből és fix kamatozású értékpapírokból származnak.
- Közvetett kockázatok: Hitelek vagy hitelek harmadik feleknek történő jóváhagyásával vagy garantálásával szerződtek (a közvetett kockázatok minimális összege 30.000 XNUMX euró)
Hogyan befolyásolja a CIRBE a hiteligénylésemet?
A bankok minden információt felhasználnak annak eldöntésére, hogy nyújtsanak-e hitelt vagy sem, vagy az összeget, amelyet kockáztathatnak annak megadásakor.
Ha nem jelenik meg a CIRBE-ben, az azt jelenti, hogy a banknak nincsenek eszközei a kockázat, vagy inkább az adósságkapacitásának megismerésére, amit sokan "hitelelőzményekként" ismerünk.
A CIRBE-ben való megjelenés nem rossz, sőt, elkerülhetetlen a megjelenés, ha 6000 eurónál nagyobb hiteleket vagy hiteleket igényelt, a probléma az, hogy miként jelenjen meg a CIRBE-ben.
míg A CIRBE nem az alapértelmezettek listája, Igen, ez befolyásolhatja azt, hogy sok tartozása, késedelmes fizetése van, vagy bármelyik tartozásának a nemteljesítéssel kapcsolatos megjegyzéseit írja elő.
Ne feledje azonban, hogy ebben a fájlban semmiről nincsenek részletek, csak az adósság, az Ön neve és az adósság típusa.
Ajánlások
Bár Önnek nincs ellenőrzése a CIRBE-ben rólad létező információk felett, bármit megtehet, hogy kihasználja ezt a nyilvános adatbázist, és elkerülje a jövőben a problémákat vagy a hitelhez való hozzáférés bezárását.
Ezért adunk neked néhány tanács:
- Sok esetben a pénzügyi szervezetek közvetlenül megkérdezik a pályázókat, hogy vannak-e tartozásaik vagy kölcsönök más szervezeteknél. Soha ne hazudjon, még azzal az ürüggyel sem, hogy elfelejtette vagy összekeverte az információkat. Légy őszinte, különben is, átnézik az aktát, és tudják, hazudsz-e vagy sem.
- Rendszeresen tekintse át a fájljában található információkat a CIRBE-ben: láthatja azokat az információkat, amelyeket minden hitelintézet lát rólad, valamint gyorsan észlelhet bármilyen téves információt annak érdekében, hogy azonnali helyesbítést kérhessen a CIRBE-től, vagy a Spanyol Bank.
- Ellenőrizze az ASNEF vagy hasonló listákat, előfordulhat, hogy a kölcsönt elutasítják, nem a CIRBE információk miatt, hanem 6000 eurónál kisebb fizetés miatt, amelyet a delikvens ügyiratba bejegyeznek.
- Készítsen részletes nyilvántartást adósságairól, arról, hogy mit fizet, fizetett és függőben van-e a fizetés, feltüntetve a hitelezőjének adatait és az adósság eredetét. Például: Autókölcsön, 12.000 6500 euró, 2020 eurót fizettem, 215. esedékesség, havi XNUMX euró, az XYZ Banknak.
- Kerülje el minden áron a túlzott eladósodást, vagyis azt, hogy az adósságfizetések a jövedelmének fontos részét képezik. Sok szakértő szerint ez nem haladhatja meg a jövedelmének 40% -át. Minden bank elvégzi tanulmányait, és a CIRBE és a bérszámfejtés információi alapján tudni fogják, mennyire eladósodott, és vállalhat-e új adósságot.
Ezek a tippek segítenek abban, hogy meglepetéseket okozzon hitelének igénylésekor, és minden összefügg azzal, hogy a hitelintézetek milyen mértékben használják fel a CIRBE által mindenki számára kínált hatalmas információkat.