Az első otthon megtalálása napjainkban az egyik legnagyobb kihívás sok fiatal számára. Az emelkedő bérleti díjak arra ösztönzik az embereket, hogy alternatívaként fontolják meg a vásárlást, de nem mindig könnyű megtenni a lépést. Az ifjúsági jelzáloghitelek rendkívül keresett megoldássá váltak. Azoknak, akik megfelelő jövedelemmel rendelkeznek, de nem rendelkeznek a vásárláshoz szükséges kezdeti megtakarítással. Ebben a cikkben részletesen elmagyarázzuk, hogyan működnek az ifjúsági jelzáloghitelek, milyen követelményeknek kell megfelelniük, milyen feltételeket kínálnak általában, és minden kulcsot, ami ahhoz kell, hogy megértsd, megfelelnek-e az igényeidnek.
A 35 év alattiak lakhatáshoz jutása nemcsak az árak összehasonlítását jelenti, hanem a a támogatások, garanciák és követelmények széles skálája ezeket a termékeket övezi. Hosszú távú döntéshozatalhoz elengedhetetlen az összes részlet alapos ismerete. Ha azon tűnődik, hogy igényelhet-e ilyen típusú jelzáloghitelt, mik a tényleges pénzügyi feltételek, és milyen eljárásokat kell teljesítenie, olvassa tovább, mert itt megtalálja a legteljesebb választ egyszerű nyelven.
Mi az az ifjúsági jelzáloghitel, és hogyan segíthet?
Az ifjúsági jelzáloghitel egy olyan jelzáloghitel, amelynek célja az első szokásos lakhelyhez való hozzáférés megkönnyítése. 35 év alatti személyek, és egyes esetekben kiskorú gyermekekkel rendelkező családokA fő előny, hogy a banki támogatás és az állami támogatások, például az állami vagy regionális garanciák kombinálásával a vevők akár a vételár vagy az ingatlan értékbecslésének 100%-át is finanszírozhatják. Ez megszünteti a 20%-os megtakarítási korlátot, amelyet bármely hagyományos jelzáloghitel általában megkövetel., kulcsfontosságú azok számára, akik még nem tudtak elegendő erőforrást megtakarítani.
A mechanizmus főként egy „Garanciakereten” alapul, amelyet a Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztérium (MIVAU) az ICO-val együtt kezel. Ez a garancia lehetővé teszi a a pénzintézet a szokásos 80%-nál többet kölcsönöz Önnek, ezáltal áthidalva a szakadékot, és lehetővé téve a fiatalok számára, hogy hitelhez jussanak anélkül, hogy nagy kezdeti megtakarításokat kellene tenniük. Ezenkívül számos intézmény előnyös feltételeket kínál (alacsony nyitási díjak, kamatkedvezmények stb.), ha egy sor feltétel teljesül.
Általános követelmények az ifjúsági jelzáloghitel igényléséhez
Nem elég fiatalnak lenni, vagy az első otthonod megvásárlására törekedni; ahhoz, hogy igénybe vehesd ezeknek a jelzáloghiteleknek és garanciáiknak az előnyeit, bizonyos követelményeknek meg kell felelned. jogi és gazdasági feltételek:
- Életkor: Általánosságban elmondható, hogy az ifjúsági hitelkeretet választók egyike sem lehet 36 évnél idősebb a jelzáloghitel aláírásakor.
- Itthon: Kötelező két évig legálisan és folyamatosan Spanyolországban tartózkodni a kérelem benyújtását megelőzően.
- A ház célja: Kizárólag rendszeres és állandó használatra szánt első lakás vásárlása esetén igényelhető.
- Nem rendelkezett korábbi ingatlannal: Bizonyos kivételektől eltekintve (öröklés, válás, amikor a lakás nem használható, rokkantság stb.)
- Maximális jövedelem: A kérelmező jövedelme nem haladhatja meg az IPREM 4,5-szeresét (körülbelül bruttó 37.800 XNUMX eurót), a jövedelem az eltartott gyermekek számától függően, illetve egyszülős családok esetén növekszik.
- Örökség: A nettó vagyona (kérelmezőnként) nem haladhatja meg a 100.000 XNUMX eurót.
- Vásárlók száma: Maximum két fő vehet részt a műveletben, akiknek mindkettőjüknek meg kell felelniük a követelményeknek.
- Maximális lakásár: A vételár nem haladhatja meg az Autonóm Közösség által meghatározott bizonyos korlátokat.
- Jó hitelképesség: Nem megengedett, hogy fennálló, hátralékos tartozásai legyenek.
Továbbá be kell tartania az általános támogatási törvény előírásait, és részletes dokumentációt kell benyújtania (lakcím, jövedelem, vagyon, családi helyzet, az otthon energiatanúsítványának igazolása stb.).
Hogyan működik az állami garancia a fiatalok jelzáloghiteleire?
Az ifjúsági jelzálog és a hagyományos jelzálog közötti egyik nagy különbség a hozzáférés lehetősége ingyenes állami garancia A Lakásügyi Minisztérium Garanciavonalán keresztül. Ez a garancia a következőket fedezheti:
- A jelzáloghitel teljes összegének akár 20%-a, és akár 25%-ot is, ha az otthon D vagy magasabb energetikai besorolású.
- A garancia az első 10 évig érvényes a jelzáloghitel összegéből, függetlenül attól, hogy a teljes futamidő hosszabb-e.
A maximális hitelösszeg soha nem haladhatja meg a becsült érték és a vételár (adók és kapcsolódó díjak nélkül) közül az alacsonyabb 100%-át. Továbbá legalább 80%-os (vagy energiatakarékos otthonok esetén 75%-os) finanszírozás szükséges.
A maximális fedezeti százalék kiszámításához a következő képletet használhatjuk:
(Kölcsönösszeg – a referenciaérték 80%-a) x 100 / Kölcsönösszeg
Ahol a „referenciaérték” a vételár és az értékbecslési érték közül az alacsonyabb. AD energiatanúsítvánnyal rendelkező otthonok esetében a 80% a képletben 75%-ra változik.
Ha például a nyújtott kölcsön összege 95.000 100.000 euró, az ingatlan értéke pedig 15,79 21,05 euró, a garancia a kölcsön összegének körülbelül XNUMX%-át fedezné. Energiahatékony ingatlanok esetén ez az arány elérheti a XNUMX%-ot is.
Tipikus pénzügyi feltételek fiatalok jelzáloghiteleire
A feltételek entitásonként eltérőek, de az interneten a legjobban elhelyezett példák a következők:
- Nyitóbizottság: Általában nagyon alacsonyak, például a hitelösszeg 0,15%-a (körülbelül 225 euró egy 150.000 XNUMX eurós jelzáloghitel esetén), sőt néha ingyenesek is.
- Időtartam: Legfeljebb 25 vagy 30 évre kínálják őket, maximális életkorhoz kötött korlátozással (az elsődleges lakhely esetén a jogosult életkorán felül nem haladhatja meg a 75 évet).
- Érdeklődési típus: Léteznek fix és változó kamatozású jelzáloghitelek is. A leggyakoribb típus a kezdeti fix kamatozású időszak, amelyet az Euribor és a különbözet éves kiigazítása követ.
- Bónuszok: A kamatláb jelentősen alacsonyabb lehet (támogatott THM), ha bizonyos feltételek teljesülnek: a bér közvetlen befizetése, kártyahasználat, biztosítás megkötése (lakás, élet) és nyugdíjbiztosítási hozzájárulások.
Például egy 150.000 25 eurós, XNUMX éves futamidejű kölcsön esetén:
- A maximális kedvezménnyel a fix kamatláb az első néhány hónapban körülbelül 3,15%, majd ezt követően 3,10%-ra csökken. A kedvezményes THM 4,09% lehet, a havi törlesztőrészlet körülbelül 723 euró, majd 719 euróra csökken, a teljes hitelköltség pedig 87.173 XNUMX euró.
- Ha nem felel meg a követelményeknek, a kamatláb 4,10%-ra emelkedik, a nem támogatott THM körülbelül 4,24%, a törlesztőrészletek közel 799 euróval, a teljes költség pedig magasabb (például körülbelül 91.359 XNUMX euró).
- Változó kamatozás esetén a cég alacsony kezdeti fix kamatot kínál (például 2,20% az első évben), majd Euribor + 0,60%-ra (THM 3,63%-os bónusszal) ugrik, és havi 650-685 eurós törlesztőrészleteket. Bónuszok nélkül a különbözet elérheti a +1,60%-ot (THM 3,71%), a törlesztőrészletek pedig meghaladhatják a 760 eurót.
Az éves díjak tartalmazzák a biztosítást (lakás-, életbiztosítás), a kártya- és számladíjakat, a nyugdíjprogram-hozzájárulásokat és az értékbecslést (körülbelül 360-370 euró) a számlanyitási díjon felül. Bizonyos esetekben a számlafenntartási díj nulla is lehet, ha kizárólag a hitelre használják fel.
Fontos kötelezettségek, előnyök és korlátozások
Kombinált termékek bérlése Az olyan biztosítási és nyugdíjtervek, mint a jelzáloghitel költsége, jelentős mértékben befolyásolhatják a hitelintézet költségeit. Ezen követelmények betartását az intézmény időszakosan, félévente vagy évente felülvizsgálja.
Továbbá a bankok által hirdetett THM (éves hiteldíj mutató) kiszámítása során feltételezik, hogy a jelzáloghitel nem kerül előtörlesztésre vagy részleges visszafizetésre. Ha a kölcsönt a lejárat előtt visszafizetik vagy részben amortizálják, díjak merülhetnek fel (általában a visszafizetett tőkeösszeg 0,25% és 2% között, a kölcsön futamidejétől és attól függően, hogy a futamidő fix vagy változó).
Ezt elengedhetetlen megjegyezni A jelzálog a tulajdonos összes jelenlegi és jövőbeli vagyonát terheli.Ha a részleteket a jövőben nem lehet fizetni, a bank más vagyontárgyakat is követelhet, nem csak a jelzáloggal terhelt ingatlant. Ha vannak kezesek, akkor kezesként teljes vagyonukkal felelnek.
Szükséges dokumentáció és jelentkezési folyamat
A fiatalok jelzáloghitelének igénylésének megkezdéséhez a pénzintézet a fentieket igazoló dokumentumokat fogja kérni:
- Személyazonosság és lakcím: DNI/NIE, önkormányzati nyilvántartás, amely tartalmazza a lakóhely dátumát.
- Családi helyzet: Családi könyv, élettársi anyakönyvi kivonat, gyermekek születési anyakönyvi kivonata vagy hasonló dokumentum.
- Korábbi tulajdonjog: Egyszerű anyakönyvi kivonat és negatív kataszteri igazolás, amely igazolja, hogy nem rendelkezik másik ingatlannal.
- A ház energetikai besorolása: A vásárlás napján vagy azt megelőzően kiállított hivatalos igazolás.
- Ingatlanértékelés: Hivatalos jelentés, amelyet egy jóváhagyott értékbecslő készített.
- Jövedelem: Személyi jövedelemadó-bevallás, AEAT-igazolás vagy adótanácsadásra, bérszámfejtésre stb. vonatkozó engedély.
- Jogi követelményeknek való megfelelés: Nyilatkozat a támogatási törvény kritériumainak való megfelelésről.
A pénzintézet tájékoztatni fogja Önt arról, hogy jogosult-e a garanciavállalási keretre, és átadja az aláíráshoz szükséges nyomtatványokat. Az ilyen feltételekkel és állami garanciákkal nyújtott kölcsönök hivatalos határideje 31. december 2025-én jár le, bár az igényektől függően 2027 végéig meghosszabbítható.
A program speciális esetei és korlátai
Bizonyos esetekben, például eltartott gyermekeket nevelő családokban vagy egyszülős családokban, a jövedelmi küszöbértékek megemelkednek. Minden eltartott gyermek esetében a maximálisan megengedett jövedelem az IPREM (spanyol társadalombiztosítási jövedelem) 0,3-szorosával nő. Egyszülős családokban ez a határ további 70%-ra emelkedik.
További sajátosság, hogy nem igényelhetsz ifjúsági jelzáloghitelt, ha már van ugyanarra a hitelre másik állami kezességed. Továbbá, ha a jelzáloghitel meghaladja az ingatlan értékének 80%-át, az intézmény általában ideiglenes kezeseket kér, bár ezekre már nincs szükség, ha a fennálló tőke a vételár 70%-a alá csökken.
Egyes bankoknál a feltételek eltérőek lehetnek, ha nem vásárolnak kombinált termékeket, ami magasabb kamatlábakat és alacsonyabb THM bónuszokat eredményez.
Szimuláció és példák a spanyolországi ifjúsági jelzáloghitelekre
Hogy legyen elképzelése, nézzünk konkrét példákat arra vonatkozóan, hogyan működnek a feltételek, díjak és költségek a leggyakoribb forgatókönyvekben:
- Fix kamatozású ifjúsági jelzáloghitel (25 év), amely megfelel minden követelménynek: Egy 150.000 0,15 eurós jelzáloghitel esetén a keletkezési díj 719%, a havi törlesztőrészletek körülbelül 723-4,09 euró, a támogatott THM pedig 87.173%. A teljes jelzáloghitel költsége körülbelül XNUMX XNUMX euró.
- Fix kamatozású ifjúsági jelzáloghitel (25 év) feltételek teljesítése nélkül: A fix kamatláb emelkedett, a havi törlesztőrészletek megközelítik a 799 eurót, a THM 4,24%, a teljes költség pedig körülbelül 91.359 XNUMX euróra nőtt.
- Változó kamatozású ifjúsági jelzáloghitel (25 év), amely megfelel minden követelménynek: 2,20%-os fix kamat az első évben, majd Euribor + 0,60%. Kezdő törlesztőrészletek körülbelül 650 euró, később körülbelül 685-690 euró. Változó THM 3,63%. Teljes költség körülbelül 76.565 XNUMX euró.
- Változó kamatozású ifjúsági jelzáloghitel bónusz nélkül: Magas kamatkülönbözet, a második évben kezdődő törlesztőrészletek körülbelül 761 euró, THM 3,71%.
Ne feledje, hogy a változó THM kiszámítása azon feltételezéssel történt, hogy az Euribor a jövőben nem változik, de a valóságban évente változhat a gazdasági fejleményektől függően. További részleteket a következő témában találhat: hogyan válasszunk jó jelzáloghitelt.
Minden esetben hozzá kell adni a biztosítási költségeket (lakás-, életbiztosítás), a fenntartási díjakat (számla-, kártyabiztosítás), az értékbecslést, és néha az előtörlesztési díjakat is, ha úgy dönt, hogy előleget fizet.
További segítség, bevált gyakorlatok és tanácsok fiatal vásárlóknak
A finanszírozáson túl egyes szervezetek (például a Kutxabank) kapcsolatban állnak a Jó gyakorlatok kódexei Ezek a kölcsönök súlyos helyzetekben (például jövedelemkiesés vagy kiszolgáltatottság esetén) lehetővé teszik a jelzáloghitel-adósság átütemezését. Ez olyan lehetőségeket foglal magában, mint a tőketürelmi időszakok, a futamidő-hosszabbítások, az adósságcsökkentés, vagy akár a fizetési késedelem vagy a szociális bérleti díj lehetősége szélsőséges esetekben. Ismerje meg ezeket a forrásokat.
Ne felejtsd el megnézni az összeset regionális támogatások és támogatások elérhető, amely kiegészítheti vagy fedezheti a további költségeket (ITP, AJD, közjegyzői díjak...), és leegyszerűsítheti a vásárláshoz való hozzáférést.
Mielőtt belevágna, kulcsfontosságú a pénzügyei alapos megtervezése: fontos, hogy félretegyen némi pénzt a kezdeti kiadásokra, és legyen tartaléka a váratlan eseményekre. Konzultáljon szakértőkkel, és hasonlítsa össze a különböző ifjúsági jelzáloghitel-lehetőségeket, hogy kiválassza azt, amelyik a legjobban megfelel az Ön profiljának és hosszú távú elvárásainak.
Az első otthon megvásárlása egy kulcsfontosságú pillanat, amelyhez információkra, tervezésre és józan gondolkodásra van szükség. Az ifjúsági jelzáloghitelek ideális keretet kínálnak a stabilitás és a vagyon felépítésének megkezdéséhez, ha megérted és kihasználod az összes előnyüket és korlátjukat.
