Az egyik alig ismert, de mégis nagyon fontos fogalom az otthonokban és a cégek számára a hitel törlesztési ütemezése. Ez egy táblázat, amely megmutatja, hogyan alakul az adósság.
Most, hallottad már valaha? Tényleg tudja, mire utalunk ezzel a szakkifejezéssel? Az alábbiakban megpróbáljuk tisztázni, hogy mit jelent és miért fontos.
Mi a hitel törlesztési ütemezése
Az első dolog, amit tudnunk kell, hogy mit értünk ezen a kifejezésen. Arról van szó, mint korábban már megkockáztattuk, egy táblázat, amelyben láthatja az összes befizetést, amelyet a kölcsön futamidejének lezárásához teljesíteni kell.
Más szóval, ez egyfajta „naptár”, amiben látnak az összes fizetést, amelyet teljesítenie kell a kért kölcsön törléséhez.
Ebben a dobozban lehetnek két különálló rész, hiszen a már kifizetett törlesztőrészletek megjelenhetnek zöld színnel (amiben az szerepel, hogy kifizették), ellentétben a többivel, ami lehet fehér, piros stb. jelezve, hogy még mindig meg kell elégedniük.
Amit érdemes szem előtt tartani, hogy a befizetésekből számított számadatokon belül nem csak az van benne, amit a kölcsönből vissza kell fizetni, hanem a kamat is, amivel a kölcsönadásért kell fizetni.
Milyen elemekből áll össze a hiteltörlesztési táblázat
Most már van egy kis elképzelése arról, hogy mi az a hiteltörlesztési táblázat, a következő lépés, hogy többet megtudjon, az, hogy ismerje a táblázatot alkotó elemeket. Mostantól azt mondjuk, hogy öt van, és oszlopokon keresztül vannak elosztva.
Konkrétan ezek a következők:
- Időszak: Ez az első, amelyet a hitel törlesztési táblázatban talál. Azt az időt mutatja, amelyen belül visszaküldi a fizetést. Ezért változó, attól függően, hogy mennyi ideig tárgyalt a hitelpénz visszafizetéséről, a kamatokkal együtt többé-kevésbé hosszú lesz az oszlop.
- Érdeklődés: A táblázat második oszlopaként jelenik meg. Tudniillik, amikor kölcsönt kérnek, az a norma, hogy annak kamatai vannak, amit a kölcsönadott pénzen kívül kell fizetni. Ezeket a megállapodott kamatláb (azaz az Ön által aláírt feltételekben megállapított kamatláb) és a fennálló tőke szorzatával számítják ki. Továbbá lehet fix és változó is. De erre az érdeklődésre a legjellemzőbb az, hogy változtatja a kvótákat. A teljes visszafizetendő hitel fix kamata nem ugyanaz, mint amikor már sokkal kevesebb a törlesztendő, mert a kamat csökken. Tegyük fel, hogy többet fizet az elején, mint a végén.
- Tőkeamortizáció: Szinte mindig a harmadik oszlopban található. Ebben az esetben az amortizáció arra vonatkozik, hogy mit kell visszafizetni a hitelből, de ez kamat beszámítása nélkül történik. Vagyis a részletekben visszafizetett hitelösszegről beszélünk.
- Fizetendő díj: Miután beírta a kamat és a tőketörlesztés oszlopot, a következő ez az oszlop, amely ezt a két oszlopot összegzi, hogy valóban tudja, mit tud a hitelt kérő személy, mit kell fizetnie.
- A hitel törlesztésig tartó tőkéje: Végül az ötödik oszlop nem más, mint a még rendezendő kölcsön összegének feltüntetése. És hogyan történik? Le kell vonnia a fennálló tőkét az előző időszakból az adott hónap amortizációjával együtt.
Az amortizáció típusai a hiteltörlesztési táblázatban
A hiteltörlesztési ütemezés egyik legfontosabb szempontja a törlesztési ráta. Ezek variálhatók; a leggyakoribbak a következők:
- Állandó tőkeamortizáció. Ebben az esetben az a jellemző, hogy a fizetendő díj egyre kevesebb lesz. Ennek az az oka, hogy az érdekek egyik időszakról a másikra változnak. Eleinte, mivel magas a visszaküldendő pénz, magas a kamat, de ahogy visszaadjuk a megmaradt tőkét, az kisebb és ez azt jelenti, hogy kevesebbet kell fizetni. Ezt francia vagy progresszív módszernek hívják. És szinte minden hiteltörlesztési táblázatban ez a leggyakoribb.
- Állandó díjak. Az amortizáció másik módja, ha mindig ugyanazt a részletet fizeti. Ebben az esetben az amortizáció kezdetben kicsi, de a végén nagyobb lesz. Ez a fix kamatozású jelzáloghiteleknél használt képlet.
- Egyetlen amortizációval. Ahogy gondolja, arról van szó, hogy csak a kölcsön kamatait fizesse ki, és ha ezek elfogynak, egy menetben kifizetik az összes kölcsönadott tőkét. Képzelje el például, hogy 6000 eurót kért, és a kamat összege 300. Ezt a 300 eurót részletekben visszaadná, de a végén azonnal vissza kell adnia a 6000 eurót.
Miért nem valósak néha a kölcsön amortizációs táblái?
Lehetséges, hogy miután a bank megadta Önnek a hitel törlesztési ütemezését, Ön elfogadta és végül a fizetett díjaknak semmi közük ahhoz, amit abban a táblázatban megállapítottak. Megcsaltak? Valószínűleg nem, mert itt a kamat játszik szerepet.
Mikor aláírtad a kölcsönt, A kamat fix vagy változó lesz?
Ha a kamatláb fix, akkor az általuk adott hitel törlesztési ütemezése az igazi. Mert mindig tudja, hogy mit fog fizetni, és azt szigorúan betartják.
Márpedig ha a kamat változó, akkor a hitel törlesztési ütemezése nem lehet valós. Fizetési előrejelzési szimulációvá válik, de mivel a kamat idővel változik, így nem jól számolható.
Milyen egyéb dolgokra használható még fel a hitel törlesztési táblázata?
Ha van cége, akkor nagy valószínűséggel befektetett eszközei vannak. Más szóval olyan eszközök és jogok, amelyek egy ideig az Ön cégében lesznek, és amelyek hasznos élettartamát Ön amortizálja.
Ehhez egy amortizációs táblát is használnak, csak azt, hogy ebben az esetben előfordulhat, hogy kevesebb az oszlop, és arra koncentrál, hogy megtudja, mi amortizálható az adott elem negyedévében vagy évében.