A bankszámla megnyitásával kapcsolatos egyik legnagyobb probléma a pénzeszközök felvételének lehetősége a számlanyitás után. Ezt korai felvételnek nevezik, és részleges vagy teljes visszafizetéssel történhet . Ez a forgatókönyv akkor fordulhat elő, ha a számlatulajdonosok bizonyos helyzetekben nem rendelkeznek likviditással, például harmadik féllel szembeni tartozásaik, adókötelezettségeik vagy egyéb háztartási számviteli szükségletek miatt. Ezek a helyzetek akár a lekötött betétekben tartott pénzhez való hozzáférést is szükségessé tehetik.
A lekötött betéteknek szigorúan be kell tartaniuk a minimális tartási időszakokat. Ezek az időszakok lehetnek 6, 12, 24 vagy akár hosszabbak is. De mi történik, ha a tartási időszak alatt az ügyfeleknek hozzá kell férniük ezekhez az összegekhez? Először is ellenőrizni kell, hogy a szerződés lehetővé teszi-e ezt a kifizetést . A helyzet nem mindig ugyanaz, és ez bizonytalanságot kelthet azzal kapcsolatban, hogy mit kell tennie Önnek, mint betétesnek.
Ebben az általános forgatókönyvben a leggyakoribb, hogy a számla lejáratáig nem tudsz kivenni semmit, sem részlegeset, sem teljes összeget. Ez problémákat okozhat a banki ügyfeleknek, és előfordulhat, hogy veled is megtörtént valamikor. Ebben a cikkben azonban elmagyarázzuk az összes lehetséges forgatókönyvet , hogy helyesen megoldhasd ezt a helyzetet. Mindent kitérünk, attól kezdve, hogy felszámítanak-e díjat vagy büntetést ezért a problémáért, mivel ez nagyon fontos lesz a személyes érdekeid szempontjából a jövőben.
Betétek jutalékai
A lekötött betétek jellemzően korai felvétési díjjal járnak, amely általában a felhalmozott kamat 1% és 3% között van . Sok ilyen pénzügyi termék tartalmaz ilyen jellegű büntetést, ha a futamidő vége előtt bármilyen felvét történik, legyen az részleges vagy teljes. Fontos azonban megjegyezni, hogy ez a díj a betéten kapott kamatra vonatkozik, nem a tőkére. Ez egy jelentős különbség, amelyre figyelni kell, ha ilyen helyzetbe kerül.
Másrészt azt is nagyon fontos tudni, hogy az ilyen típusú büntetéseket bele kell foglalni az adott termékre vonatkozó szerződésbe. Ellenkező esetben a bankok nem számíthatnak fel Önnek semmilyen díjat, mivel azonnal visszatérítést igényelhet, mivel ez egyértelműen visszaélésszerű záradéknak minősülne . A lekötött betétek általában tartalmaznak ilyen típusú díjakat annak biztosítására, hogy a pénze a pontos lejáratig a betétben legyen, amikor is megkapja a tőkét és a hozzá tartozó kamatot.
Stratégiák a jutalékok nem fizetéséhez
Azonban, hogy segítsen kezelni ezeket a banki díjakkal kapcsolatos kisebb kiadásokat, van néhány mechanizmus, amellyel csökkentheti ezeket a költségeket. Az egyik ilyen a rövidebb lejáratú betétek választása , például 1, 2 vagy akár 3 hónap, így jobb likviditást biztosíthat a folyószámláján. Végül is ezekben a rövidebb időszakokban kisebb a valószínűsége annak, hogy vészhelyzetbe kerül, ami megköveteli a tőkefelvételt. A rövidebb futamidő kiválasztása mindig nagyon hatékony megoldás ennek a helyzetnek az elkerülésére, amely később több problémát is okozhat.
Egy másik módja ennek a forgatókönyvnek az elkerülésére, ha egyszerűen nem fekteted be az összes megtakarításodat. Ehelyett csak egy részét használd fel. Így nem kell a megtakarítási számládra nyúlnod, ha nincs pozitív egyenleged. Ne feledd, hogy minden évben felmerülhetnek váratlan kiadások, például a gyerekek iskolai díjai, fogorvosi időpontok, vagy akár váratlan adósságok. Ezek komoly problémát okozhatnak a személyes pénzügyeidben.
Természetbeni betétek: nincs beváltás
A lekötött betéteket különböző modellek szerint forgalmazzák, és némelyikük nem teszi lehetővé a korai felvételt. Ez a helyzet a természetbeni betétekkel, ahol semmilyen körülmények között sem lehet pénzt felvenni a futamidő lejárta előtt. Fontos megjegyezni, hogy az ilyen típusú betétekre elsősorban az jellemző, hogy a tulajdonosoknak nem készpénzt kínálnak , ahogy az általában lenni szokott. Ehelyett a hozamot vonzó ajándékok formájában biztosítják.
Nos, ha igénybe vetted ezeket a banki termékeket, akkor nincs más választásod, mint megvárni a lejáratot, hogy hozzáférj az összes megtakarításodhoz. Nem engedélyeznek semmilyen részleges vagy teljes kifizetést, mivel a juttatások a termék regisztrációjának pillanatában járnak. Vagyis a kezdetén, nem pedig a lejáratkor, mint a legtöbb lekötött betét esetében. Továbbá egy másik hátrány, hogy az ilyen típusú termékeknek hosszabb a minimális futamidejük, mint más termékeknek. 12 és 36 hónap között mozognak, ez idő alatt semmit sem tehetsz, ha szükséged van a pénzre. Érdemes ezt szem előtt tartani, hogy elkerüld a kellemetlen helyzeteket.
Újratárgyalni az érdekeket
Egy másik lehetséges forgatókönyv az, hogy van egy betétszámlád, amely bár kezdetben nem tartalmaz díjakat vagy büntetéseket, előtörlesztés esetén újra kell tárgyalnod a kamatlábat. Az új feltételek talán már nem lesznek olyan előnyösek számodra, mint korábban. Sőt, a felajánlott kamatláb akár a felére is csökkenhet a korai kifizetés miatt. Végső soron egy másik pénzügyi termékkel fogsz foglalkozni, mint amelyikben eredetileg megállapodtál.
Másrészt azt is érdemes megfontolni, hogy ezek a betéttípusok megfelelőek-e az Ön számára, vagy esetleg nem túl kedvezőek kismegtakarítóként. Ebben az értelemben kétségtelen, hogy csökkenteni fogják a potenciálisan elérhető hozamot. Egy másik betéttípus, amely nem tartalmaz díjakat, a rövidebb, legfeljebb 3 hónapos futamidejű betétek, amelyeket a tulajdonosok nem vonhatnak vissza. Továbbá a promóciós vagy más pénzügyi eszközökhöz kapcsolódó betétekre továbbra is vonatkoznak ezek a díjak.
Kényelmes vagy nem őket alkalmazni?
Mindenesetre az ügyfélnek elemeznie kell, hogy célszerű-e lekötni egy lekötött betétet ezekkel a díjakkal. Ezen pénzügyi termékek átlagos hozama jelenleg 0,12%, ami az Európai Központi Bank (EKB) kamatcsökkentési döntésének következménye , ami a jelenlegi 0%-os rátához vezetett. Ez minden idők legalacsonyabb szintje, ami jelentősen akadályozza bármilyen lekötött bankbetét vásárlását. Ez más befektetési modellek, például a befektetési alapok kárára van, amelyek magasabb hozamot tudnak generálni a megtakarításokon, bár ez nem garantált.
Most, amikor pénzt kell kivenned, itt az ideje, hogy elemezd a befizetésedet, és eldöntsd, megéri-e megtenni ezt a lépést . Lehet, hogy azt tapasztalod, hogy a megtakarítási számládra folyó kamat minimális lesz. Ez elég ahhoz, hogy elgondolkodj azon, hogy valóban megéri-e ilyen hosszú időre befizetni a pénzed egy ilyen banki termékbe. Végső soron lehet, hogy ez nem a legjobb döntés a vagyonod védelme érdekében. Végül is nagyon kevés euró fog a folyószámládon kötni.
Ebből a szempontból a jól fizető számlák jobb megoldást jelenthetnek az Ön érdeklődésére. Mivel a teljesítmény javításán kívül mindig teljes likviditással rendelkezik a rendelkezésre álló összeg felett. A menedzsment vagy a karbantartás mindenféle jutaléka vagy költsége nélkül. Így nem lesznek olyan problémái, amelyeket jelenleg a betétek okoznak Önnek. Mivel alacsony jövedelmezőségét fokozza az a tény, hogy ez egy olyan termék, amely az utóbbi években nagyon keveset fejlődött. Arra a pontra, hogy a befektetők más rugalmasabb megtakarítási modellekhez fordulnak, nagyvonalúbb kamatláb mellett. Bizonyos típusú számlák és befektetési alapok képviselik fix jövedelem alapján.