Az egyik bizonytalanság a jelzálog aláírásakor az, hogy a határozott időtartamot választja-e, vagy éppen ellenkezőleg, a változót. Ez egy olyan döntés, amelyre számíthat több vagy kevesebb pénzt fizetni túlságosan hosszú ideig a pénzügyi termék élettartama miatt. Ezt a döntést változók sorozatán kell meghozni, bár az egyik legmeghatározóbb az lesz, amely a pénzügyi piacok kamatlábainak alakulásához kapcsolódik. Arra a pontra, hogy ezek az adatok egynél több nyomot adnak egy vagy másik finanszírozási modell kiválasztásához.
Mindenesetre a pénz ára létfontosságú lesz a linkeléshez a jelzálog egyik vagy másik típusú érdeklődésnél. Jelenleg az Európai Központi Bank (EKB) határozata a csökkentse a pénz árát a változó futamidejű jelzálogkölcsönök szerződéskötését a korábbinál sokkal jövedelmezőbbé tette. Mivel ettől a monetáris stratégiától függően nagyobb lesz a havi részletekben megtakarítás. Ebben az értelemben nem szabad megfeledkezni arról, hogy az euróövezet kamatlába minimális. Egy tényező, amely segít kiválasztani ezt a jelzálog opciót.
A pénz ára az eurózóna országaiban 0% -on van. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a pénz nem ér semmit, ezért az Ön érdekei számára mindig sokkal kielégítőbb a változó kamatozású jelzálog jegyzése, mint a fix. Ez azonban egy olyan forgatókönyv, amely nem fog folyamatosan tartani, és bármelyik pillanatban megfordulhat és megváltozott tempóban elkaphat. Ezzel közép- és hosszú távon számos olyan kockázatot generálhat, amelyet figyelembe kell vennie a pénzügyi termék formalizálásakor. Mert rengeteg pénz forog kockán az ilyen nagy értékű műveleteknél.
Jelzálogkölcsönök: a legtöbb szerződés?
Az Országos Statisztikai Intézet (INE) legfrissebb adatai szerint egyértelmű, hogy a spanyol felhasználók körében a változók a többségben vannak. Miután jelentésében megállapította, hogy a lakásokra vonatkozó jelzálogkölcsönöknél az átlagos kamatláb 2,73% (13,5% -kal alacsonyabb, mint 2016. december), és az átlagos futamidő 23 év. Míg az otthoni jelzálogkölcsön 62,5% -a változó kamatozású és 37,5% rögzített árfolyamon. A tanulmány egy másik releváns adata, hogy a fix kamatozású jelzálogkölcsönök éves kamatnövekedése 4,9%.
Az INE havi jelentése azt is hangsúlyozza, hogy az elején a változó kamatozású lakások jelzálogkölcsönei esetében az átlagos kamatláb 2,54% (18,6% -os csökkenéssel) és 3,13% fix kamatozású (3,5% -kal alacsonyabb). Ami az ingatlan-nyilvántartásokba bejegyzett jelzálogkölcsönök állapotának változásával együtt jár, az 5.519 24,4, XNUMX% -kal kevesebb, mint egy évvel ezelőtt. Ami a lakhatást illeti, a jelzálogkölcsönök száma módosítsák feltételeiket 17,6% -kal csökken.
Milyen típussal fizet kevesebbet?
Az egyik felmerülő kérdés az, hogy milyen kamatlábbal fizetnek végül kevesebb pénzt jelzálogkölcsönük formalizálásáért. Nos, minden attól függ, hogy az adott pillanatban milyen kamatlábak vannak jelen. Ehhez abban a helyzetben van, hogy megtakarítson néhány eurót a havi törlesztőrészletek révén. A mostaniban a legelőnyösebb a változó kamat felé hajolni. Többek között azért, mert megtalálhatja a jelenlegi jelzálog-ajánlatban terjed még 1% alatt is.
Ennek sok köze van a Európai referenciaérték, az Euribor, amelyhez hazánk változó kamatozású jelzálogköltségeinek több mint 90% -a kapcsolódik - derül ki az Országos Statisztikai Intézet adataiból. Ennek oka az a tény, hogy ez a referencia-forrás történelmi mélyponton van. Pontosabban, sok év után negatív területen helyezkedik el, konkrétan -0,161-nél. Ez pedig hozzájárul ahhoz, hogy a termék ráfordításai alacsonyabbak legyenek, mint korábban, és mindenesetre jövedelmezőbbek legyenek, mintha a jelzáloghoz rögzített kamatot választanák.
Fix kamatozású értékelés
Mindenesetre változást észleltek a felhasználók az elmúlt hónapokban. A változók feletti fix kamatozású jelzálogkölcsönök mellett. Az ügyfelek alkalmasságának ez a változása főként a monetáris politikák. Az Európai Unióban a kamatlábak várhatóan ez év végére emelkedni kezdenek, bár fokozatosan. Valami, ami már elkezdett kialakulni az Egyesült Államokban, ahol a pénzkamat 1,50% -ra és 1,75% -ra emelkedett. Ezzel az új forgatókönyvvel szemben a fix kamatozású jelzálogkölcsönök ismét élvezik a kérelmezők preferenciáját.
Ennek a stratégiának az alkalmazása közép- és hosszú távon nagyon nyereséges lehet az Ön érdekei számára. Ennek oka, hogy végre kell hajtania a nagyobb gazdasági erőfeszítéseket, de az évek során kiegyenlítődik a változó futamidejű jelzálogkölcsönök alacsonyabb különbségének eredményeként. Ebben az értelemben az átlagos kamatláb a művelet kezdetén 2,54% a változó kamatozású lakások jelzálogkölcsönénél és 3,10% a fix kamatozású jelzálogkölcsönnél.
Mindig ugyanazzal a havidíjjal
De akkor is megvan az az előnye, hogy mindig ugyanazt a havi díjat fogja fizetni. Bármi is történik a pénzügyi piacokon. Így így sokkal jobban meg tudja tervezni a személyes vagy családi költségvetését. Mert a szerződés időtartama alatt semmiféle meglepetés nem lesz. A pénzügyi piacok ingadozásaitól függő változóktól eltérően. Ebben az értelemben, ha mostantól nagyobb nyugalmat kíván elérni, akkor a legjobb, ha a változó kamatozású jelzálogkölcsönök egyikét formalizálja. Bár az elején több pénzt fizet, több gyakorlat után ennek a pénzügyi terméknek az összege csökken.
Ebből a forgatókönyvből azt is kényelmes lesz tudni, hogy rögzített árfolyamon a a jutalékok igényesebbek. Mivel valójában 1% és 1,5% között ingadozó kamatot alkalmaznak, másrészt általában egyes esetekben kockázati jutalékot is beépítenek a kamatlábhoz. Kockázatot jelent, hogy választania kell a finanszírozás ezen alternatívája mellett. Cserébe azért, hogy a jelzálogköltségekben nincsenek eltérések. A házvásárlás finanszírozásának mindkét modelljének fényei és árnyékai.
Forgatókönyv a kamatlábakban
Mindenesetre, ha jelenleg jelzálogkölcsön-szándékot kíván felvenni, akkor talán a legjobb döntés a változó kamat, mert ez a legjövedelmezőbb lehetőség. Mivel terjedésük megfizethetőbb személyes érdekeihez. De ha közép- és hosszú távon jobban néz ki, mert a jelzálog teljes élettartama alatt nem lesz hír. Nem adja meg ugyanezt, mi történik a pénzügyi piacokon, még akkor sem, ha teljesül a kamatemelkedés forgatókönyve. Vagyis eleinte több pénzt fizet, de akkor a személyes számlái kiegyensúlyozódnak vagy javulnak.
Jelenleg a fix kamatozású jelzálogkölcsönöknek kamatlábuk van egy-két százalékponttal magasabb a változó kamat tekintetében. Ezért ez egy nagyon személyes döntés, amely bármikor és az európai szabályozó bank monetáris politikájától függően változhat. Másrészt létezik a vegyes jelzálogkölcsönök alternatívája is, amely mindkét modell nagyon sajátos keveréke. E finanszírozási formák előnyeivel és hátrányaival.
Tartózkodási feltételek
Mostantól csak a számológépet kell megvizsgálnia, és ellenőriznie kell, hogy melyik a legjobb recept, ha kevesebb eurót fizetne havi befizetéseiben ezen pénzügyi termékek tartóssága alatt. Ebben az értelemben a maximális amortizációs időszakot csökkentették 35 vagy 30 év. Miután majdnem 50 év telt el a gazdasági válság előtt. Nem hiába, ez egy másik tényező, amelyet figyelembe kell vennie annak tudatában, hogy kényelmes-e Önnek fix kamatozású vagy éppen ellenkezőleg változó jelzálog felvétele.
Másrészt az elemzés másik eleme a jutalék, amelyet a jelenlegi forgatókönyv szerint minimalizálnak. Még gyakrabban fordul elő, hogy a nagyon alacsony kamatlábú forgatókönyv eredményeként mentesülnek e kiadások alól. Mindenesetre a művelet során igényelt összeg legfeljebb 2% -át teszik ki. És hogy végre tovább drágíthatják a végső költséget annak formalizálása miatt. Másrészt létezik a vegyes jelzálogkölcsönök alternatívája is, amely mindkét modell nagyon sajátos keveréke. E finanszírozási formák előnyeivel és hátrányaival.